“学姐，已经买了社保还需要再购买商业保险吗？“
“学姐，购买商业保险我已经花了很多钱，现在再买社保还要花钱，我不想花钱了。”
......
学姐的观点是这样的，除非你有百万年薪，要不然就不要光指望放弃社保或者是商业保险来代替社保。
道理其实并不难理解，因为有些社保作用，商业保险在目前是无法替代的；但是社保也有一些短板，需要靠商业保险来补齐。
今天学姐来跟大家仔细分析一下这里面的原因，社保为什么不能用商保替代，为何又需要商保补充。
小伙伴们一般需要买车买房，才能在大城市落地生根。
我们如果要买车买房，在许多一二线城市都有相关的条件，社保需要连续缴纳一定年限的。
假若你属于上述所说的情况，但是中途断缴或者干脆就没缴，那简直损失惨重。
你是否还想让自己的小孩在这里上学？
医保有一个很迷人的地方，那就是只要我们在退休前缴满25年时间的话，那么医保的终身保障就属于我们。
商业重疾险，商业医疗险（百万医疗险在内）保障额度尽管很高，在重疾上保障力度强劲，这两个险种有两个很大的影响，分别是年龄和身体状况。
对于年轻人来说都还好，可是对于年龄上了50的那些人就不一样了，不仅会被要求增加保费，主要保额还会减少（一般只有二三十万），而且很可能因为身体状况不好的缘故就直接被拒保了。
等我们老了，医疗险重疾险不给我们参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是一份顶呱呱的保障。
带病投保、无条件续保且没有等待期是它的优点
于一般商业医疗险和重疾险而言等待期有30天、90天或180天的等待期。想要投保，那么首先你要进行健康告知，不符合要求的话是绝对不可以参保的。
参保了之后，要先重新评估健康风险才可以续保。换言之，就是十分的艰难。
于医保呢？当月选择且购买好医疗保险，下个月就可以开始生效并使用了；即使你是在生病时期投保的，它一样有效；无条件续保，只要你敢交钱，国家就敢保，与投保时自己的身体状况毫不相关。
很多商保在投保时都有规定：如果投保人本身有社保保障的话，那么保费会便宜很多。
所以说，在你配置商保时有一个打折优惠是通过买社保可以获得的。
这些积少成多四舍五入省下来的钱能换部新手机了。
因为社保中的生育险可以报销生小孩产生时产生的所有费用，所以对于有生小孩需求的家庭来说这是一个好消息，不仅提供产假还有产假工资（生育津贴）。关于使用作出的要求是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。关键是，对于上班的人而言，它不需要个人缴纳保费，也就是说，免费！！
之所以说工伤险的地位独一无二，不是因为工伤险在保障内容方面胜过商业意外险，而是，它不用缴纳保费！！！
总之，我们能享受到的这些很有力且很实惠的保障都是社保带来的，也都是商保只能补充无法替代的部分。
养老险虽然在性价比跟回报率方面做的很好，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。
假如您身故，或未交满15年，我们也就停止了对您的服务，会把您养老金连本带利取出。利息一般为年化8%。
不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责，家庭生活经济负担等，只靠那点老金的本金与利息，根本就维持不了生活。
我们知道的是，寿险的作用是要当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里会有可以支撑家庭照常运转3~5年的费用，并且还有一项就是帮您一次性还清债务。
它会保证你的家庭不至于因为家庭经济支柱的崩塌，从而一切都挽回不来。
要是遇到了几十上百万的大病，如果再使用到一些特殊药、特殊医疗设备等，报销比例会更加低。
在重症中症面前，医保的保障力度完全不够。
而百万医疗险，虽然有着续保困难、老了之后参保条件严格等缺点，它的好处是很多的，其中包含着报销范围全面，保费低，而且报销额度高等等。
因此我们在医保的基础上，才更需要添置百万医疗险来加强对抗疾病的风险。
医保的报销是有局限的，它只能报销我们生命本身产生的费用支出。
不去工作，在医院进行治疗，肯定会产生经济损失的，治病花不少钱，而且我们平时的车贷房贷也是一笔不小的开支，这些不是因疾病本身产生的费用，医保是不管报销的。
而重疾险不同，如果确诊得了重病，它是可以马上赔付的。我们所花费的费用和以及造成的损失，以及后续的治疗的费用可以一次性给予。
如果我们或我们的家人得了重疾、中症，有了重疾险就不会害怕，让我们好好接受治疗并把病养好。
如果我们不是因工而受伤的呢？是其他的事故，导致我们受很严重的伤怎么办呢？如果我们在工作中不幸身亡，保险公司和工作单位又该如何解决呢？
要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，哪怕是可以赔的，债务责任、抚养责任、经济责任无人承担，这些因为我们身故而引起的问题，工伤险的那点赔付根本就是杯水车薪。
而意外险，可以保证被保险人在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故的时候，给予一笔保险金。
总而言之，如果是工伤险能赔的工伤，意外险也是能赔的，工伤险不能赔付的意外，意外险也能赔。
所以我们除开工伤险之外，再选择一份意外险，使我们获得一个全面的保障。
生育险保障不到的地方，可以拿母婴险顶上。强调一下：“可以”是这里的重点，而不是“需要”。意味着是你不买母婴险也是没有问题的。
生育险负责了我们在生育中的花费，还会予以生产的妈妈产假与产假工资。
但是，胎儿如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，是不属于生育险保障范畴的。
而母婴险的好处，就是可以有效地降低胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险。
但是！现在医疗技术也是日新月异，几乎孕妇在生小孩之前不可或缺的就是进行各项检查，乃至结婚前还有做遗传风险检测的夫妻。
因此新生儿出现先天性疾病或出生后身故的情况极少发生。担心有风险的，可以自行选择补充。
购买商保时我们需要思考哪些方面的问题？学姐认为其中有经济条件如何和我们是否有需求这2点。
经济条件的意思是说弄清楚自己的经济怎样，才能更好配置等价的保险。
我们的身份不一样，需求也就不一样，所以需要根据是否有需要来配置不同的保险。
老人与小孩由于没有经济能力，所以不需要配置寿险。正是考虑到老人身体较弱，配置重疾险医疗险的话是不划算的，最好的结果就是不需要配。
买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。
毛坯房提供我们最基本的生活环境，买它无可厚非。不过房子有很多装修样式，是简装，还是精装，又或是装修成豪华，依据自己的需求来选择才对。
你让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）
由此看来：不能根据实际需求来配置保险的行为，就是在耍流氓。
配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理呢？学姐在这里简单地和大家分析：
因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，
那么至少能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。
然而我并不推荐购买长期的意外险，短期在意外险来说就够用了，长期而言，确实性价比没有短期高。
在这过程中我们的劳动力不足， 换句话说就是这段时间里我们无法通过劳动获取经济收入。
在经济允许的情况下，建议重疾险保额越高越好，50万打底。在经费充足的情况下，还可以往上加。
购买医疗险一般都是为了和我们的医保搭配的，而且职工医保只要缴纳满25年就能保障终身，所以医疗保险通常就买短期的。
总结一下就是绝大多数人关于社保的缴纳是肯定的态度，是一定要缴纳的，且在商保方面也要做好相应的配置。
原因在于社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有直接影响。
但是，就像学姐上文提到的，不想买社保商保也可以，只要你一年的收入能有百万。
毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等事情，每一件都离不开钱。
只要足够有钱，社保自然就没什么用了。
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以上就是我对 "社保和商保的区别T型图"的图文回答，望采纳！
