“学姐，现在我已经有了社保，有必要再买商业保险吗？”
“学姐已经有商业保险，不想再给社保花钱了。”
......
学姐的建议是，除非你有很多收入，能让你无忧无虑，除此之外少了社保或者只靠商业保险来获得保障。还是有一定风险的。
道理其实并不难理解，因为有些社保作用，商业保险在目前是无法替代的；社保也是具有一些劣势的，这些劣势可以靠商业保险来补充。
现在有机会学姐可以跟大伙分析一下这里面的原因，社保究竟为何不能用商保替代又要其补充。
小伙伴们一般需要买车买房，才能在大城市落地生根。
很多一二线城市里，当我们需要买车买房的时候，都是需要连续缴纳社保达到一定年限的。
如果你有这方面的需求，却中途断缴或者干脆没缴过的话，这个损失可以说是十分惨重。
你还想不想让自己的小孩在这里上学了？
医保有一个很迷人的地方，那就是只要我们在退休前缴满25年时间的话，那么就可以享受到医保为我们提供的终身保障服务了。
保障额度高的有商业重疾险和商业医疗险还有百万医疗险，尽管额度高，保障力度在重疾保障里也算是比较强的，这两个险种有两个很大的影响，分别是年龄和身体状况。
对于50岁以下的年轻人还好，可是一旦年龄超过50岁之后，保费高不说，保额还低（一般只有二三十万），而且一旦身体状况不好还可能直接被拒保。
等我们老了，医疗险重疾险不给参保了，在那时候就会发现国家给我们的医保是一项保障全民的福利。
带病投保、无条件续保且没有等待期是它的优点
一般商业医疗险和重疾险的等待期分别可达30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必经之路，不符合要求不能参保。
参保了之后，要先重新评估健康风险才可以续保。总之，就是各种难难难！！！
对于医保而言呢？本月交付了医疗保险，下个月就开始生效了；即使你是在生病时期投保的，它一样有效；续保没有条件限制，只要交钱投保了，国家就会受理，与投保时自己的身体状况毫不相关。
在投保时，很多商保规定：如果投保人有社会保障的话，其商保保费会便宜很多。
换言之，购买社保是可以为你在配置商保时提供一个打折优惠。
这些积少成多四舍五入省下来的钱下来都够买一部新手机了！
社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，这个消息对于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，提供产假的同时还提供了产假工资（生育津贴）。只要满足：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件即可使用。重要的是，上班的人如果买它，就不用自己缴纳保费，意味着，这是免费的！！
之所以有工伤险无法替代这种说法，不是说工伤险能保的范围比商业意外险大，理由是，它不要我们花钱！！！
总而言之，这都属于社保带给我们的有力又实惠的保障，也是商保只可以进行补充却无法取代的部分。
养老险的性价比跟回报率是非常高没错，但必须要在你退休前缴纳满15年才可以。
假如您不想缴纳或未缴纳满或者中途身故了，我们就会把您之前所缴纳过的所有养老金连本带利取出来。利息一般为年化8%。
不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责任、家庭生活经济负担等，只靠着那点老金的本金与利息生活的话，这根本就解决不了生活问题。
寿险里的最主要作用就是当一个人已失去劳动力的人可以申请办理寿险，给予你一笔能帮你一次性还清债务并支撑家庭照常运转三到五年的费用。
保证你的家庭不会因为你这个家庭经济支柱的崩塌而无法生活。
要是遇到了几十上百万的大病，如果再使用到一些特殊药、特殊医疗设备等，报销费用的比例会更加低。
在重症中症面前，医保的保障力度完全不够。
虽然续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。
我们虽然缴纳了医保，但是还可以添加百万医疗保险来增加对抗疾病的保障。
我们生病住院之后，医保只能报销因疾病本身产生的费用支出。
不去工作，在医院进行治疗，肯定会产生经济损失的，治病之后疗伤需要花费的钱，车贷房贷的债务责任等等，这些费用都不能报销，医保只能报销因疾病产生的费用。
但购买了重疾险，如果确诊为重疾，钱可以马上拿到。赔付范围非常的广，能把我们的治疗费以及经济损失，还有后续的疗养的费用可以全部解决掉。
如果家里的人生病了，确诊为严重的疾病，或者是中症疾病，有了重疾险就不用考虑金钱的压力，少了后顾之忧，让我们能够放心去治病养病了。
我们并非在工作中受伤的呢？不是因为工作导致伤残，是其他的一些意外的话呢？如果人们工作时发生意外身亡怎么呢？
如果真的到了这种境地，先不去考虑工伤险会不会赔的问题，就算属于可赔的范畴，在我们身故后没有人来承担那些债务责任、抚养责任、经济责任，在这样的情况下，工伤险的一点赔付根本指望不上。
而意外险的话，则保证了被保险人在面对外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件所引起的身故、残疾或保险合同约定的其他事故时，能够收到一笔保险金。
简单来说，工伤险可以赔付的工伤，意外险可以赔，不能使用工伤险的意外，也可以走意外险赔付。
所以我们除了工伤险，还要再购买一份意外险，来兜底。
生育险保障不到位的部分，母婴险可以来填补。请注意，这里强调的是“可以”，不是“需要”。意思就是由你自己来选择买还是不买母婴险。
生育险可以报销我们因生小孩而产生的各种费用，还会给生产的妈妈提供产假与产假工资。
但是，如果出现胎儿出生后意外身故，或者患有先天性疾病这样的情况的话，生育险是不提供保障的。
而母婴险的作用，就是对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险进行保障。
但是！现在医疗技术也是日新月异，几乎孕妇在生小孩之前不可或缺的就是进行各项检查，乃至结婚前还有做遗传风险检测的夫妻。
因而新生儿患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。所以觉得有必要的，可以自己选择补充。
购买商保时我们需要思考哪些方面的问题？学姐的看法是有2点：经济条件和是否有需求。
经济条件的意思是说弄清楚自己的经济怎样，才能更好配置等价的保险。
需不需要配置保险，配置什么保险，是需要看我们的身份是怎样的。
老人和小孩不需要配置寿险，因为他们都没有经济能力。老人由于身体较弱，配置重疾险医疗险会相当不划算，因此配置的话也不需要。
买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。
毛坯房可以为我们提供最基本的生活环境，我们大家都要买。有简装、精装、还有豪华可以供我们装修选择，选择哪种，可以看看自己的需求。
你让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）
综合来看：我们要根据实际需求来配置保险。
各险种的额度要买多少，在配置商保时，大家都会关注这个问题，在这里学姐为大家简单讲解一下：
因为一旦我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，
那么至少能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。
但我并不建议你购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，而且长期的性价比没有那么高。
在这时间内我们是丧失劳动力的， 也就是说这段时间里我们无法产生经济收入。
在保额不限的情况下，重疾险越高越好，一般至少买到50万，大部分经济状况良好的人可以选择往上加。
医疗险的购买通常是和我们的医保做配合的，而且职工医保缴纳满25年的话就能获得保障终身的福利，所以医疗保险不需要买长期的。
总体上就是说绝大部分人必须缴纳社保，且商保相应的配置也不能松懈。
因为社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有很大的影响。
但是，像学姐前面涉及到的一样，社保商保也不是非买不可，只要你的年收入状况是百万以上就行。
毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，都要依靠大量的金钱来解决。
只要足够有钱，社保自然就没什么用了。
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以上就是我对 "社保和商保的12个区别吗"的图文回答，望采纳！
