“学姐，现在我已经有了社保，有必要再买商业保险吗？”
“学姐，在商业保险方面已经花了很多钱，不想再在社保上面花钱了。”
......
学姐是这样认为的，若是你每年能赚百万的年薪就可以，不然的话别光指望舍弃社保或者是商业保险来代替社保。
道理其实并不难理解，因为有些社保作用，商业保险在目前是无法替代的；而社保的一些不足，也需要商保强劲的保障力度予以补充。
今天学姐就来跟大家好好讲讲，商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。
大家要想在一个大城市生活一辈子，有两件东西必不可少，那就是房子和车子。
如果想要在一二线城市买车买房的话，需要连续缴纳社保，并且还需要达到一定的年限才可以。
如果你有这方面的需求，却中途断缴或者干脆没缴过的话，那损失简直无法估计。
你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？
医保深深的吸引我们的地方是因为只要我们在退休前缴纳时间满25年，那么就可以享受到医保为我们提供的终身保障服务了。
市场上很多额度高的保险，比如商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险），重疾所受的保障力度十分强大，这两个险种十分限制年龄与身体状况。
对于小年轻基本都还好，可像那些年龄超过50岁的人，保费高不说，保额还低（一般只有二三十万），而且一旦身体状况不好还可能直接被拒保。
等到我们成为老年人，医疗险重疾险不允许我们老年人投保了，与此同时就会发现国家给我们的医保是一项很好的福利。
它不仅可以带病投保、无条件续保而且还没有等待期
一般商业医疗险和重疾险的可能需要等待30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必经之路，不符合要求的话是绝对不可以参保的。
参保了之后，要先重新评估健康风险才可以续保。总之，就是各种难难难！！！
那么医保呢？当月购买了医疗保险，下个月就开始生效了；而且不论生病与否，它都能投保；续保没有条件限制，只要交钱投保了，国家就会受理，不与身体情况挂钩。
要是投保人本身有社会保障，很多商保在投保时规定保费会便宜很多。
也就是说，买社保还能在你配置商保时，提供一个打折优惠。
你可以把这些积少成多，四舍五入下来的钱，换一个手机了。
但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，甚至可以提供产假与产假工资（生育津贴）。只要满足：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件即可使用。重点是，它针对上班族是免除了个人保费的，换句话说就是，免费！！
之所以说工伤险无法替代，不是因为工伤险能保的商业意外险保不了，真正的原因是，它不需要我们出钱！！！
总而言之，这都属于社保带给我们的有力又实惠的保障，也都是商保只能补充无法替代的部分。
养老险的性价比跟回报率是非常高没错，而这个前提是本人退休前十五年缴纳满才允许。
如若您未缴纳满15年或中途已身故，我们也不再为您服务，也并且会把您之前所缴纳的所有费用连本带利拿出来。利息为年化8%。
如若您家里有因为身故导致的无人归还的责任债务。以及家庭生活经济负担的那会给您带来很多麻烦，所以只相当不划算，只依靠老金的本金赢利息的话有点困难，那力量太小了，不足以维持我们稳定的生活。
寿险的作用发挥在如果当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里给您提供一次性还清债务，并且支撑家庭照常运转3~5年的费用主要服务。
保证你的家庭不会因为你这个家庭经济支柱的崩塌而无法生活。
如果遇到几十上百万的疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效药、特殊医疗设备的情况，这个报销比例只能更低。
市场上认为医保对于重症中症保障力度不高。
百万医疗险虽然有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，除了这些，他还有报销范围，全面保费低，报销额度高等优点。
因此我们在医保的基础上，才更需要添置百万医疗险来加强对抗疾病的风险。
此外，医保属于报销制，它只能报销因疾病本身产生的费用支出。
进入医院进行治疗，我们是不能去上班的，因此单位也不会给我们发工资，治疗完之后的调理费用，还有我们日常生活中面临着的车贷，房贷的压力等等，这些不是因疾病本身产生的费用，医保是不管报销的。
而购买了重疾险，确诊得了重疾，马上就可以得到赔偿。我们所花费的费用和以及造成的损失，以及后续的治疗的费用可以一次性给予。
假如家里人得了重疾，或者中症，那么重疾险就可以帮我们解决后顾之忧，让我们在这安静的医院里，抛开一切安心的治病养病。
不是因为工作受伤的，发生了其他的意外事故呢？发生了意外事故让我们伤残严重呢？如果我们因工伤而身故呢？
如果真到了这种时候，工伤险能不能赔另说，哪怕能赔，由于我们身故而产生了债务责任、抚养责任、经济责任没有人来承担这样的情况，工伤险的那点赔付根本就是杯水车薪。
当面临外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而带来的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故时，可以保证被保人会获得一笔保险金的，就是我们所说的意外险。
总之就是，在工伤险赔付范畴内的工伤，意外险可以赔付，不能使用工伤险的意外，也可以走意外险赔付。
所以我们在工伤险之外，还应该上意外险，使我们的方方面面都能被保障到。
生育险保障不到的地方，可以拿母婴险顶上。重点是“可以”，不是“需要”。意味着是你不买母婴险也是没有问题的。
生育险承担了我们生育过程里的各类花费，还保障了生产的妈妈产假与产假工资。
但是，如果胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的话，是不能通过生育险获得赔付的。
而母婴险的用处，就是用于减轻胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这类风险的。
不过！因为现在医疗技术也是与时俱进了，孕妇在生小孩之前进行各种检查也是必不可少的，甚至婚前检查还会做遗传风险检测。
因而新生儿患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。如果不放心，也可以选择补充。
配置商保时我们需要关注哪些问题？学姐认为除了经济条件外，还有看是否有需求。
经济条件的意思是遵循自己的收入水平来配置相应的保险。
我们的身份不一样，需求也就不一样，所以需要根据是否有需要来配置不同的保险。
老人和小孩不需要配置寿险，因为他们都没有经济能力。给身体较弱的老人配置重疾险医疗险是很不划算的，结论就是不配置最好。
买社保和商保对于我们而言就像买房子一样，社保等于毛坯房，商保等于做装修。
大家都要买毛坯房，因为它可以为我们提供最基本的生活环境。不过房子有很多装修样式，是简装，还是精装，又或是装修成豪华，可以看看自己的需求。
让一个贫困户装修豪华房是痴人说梦：）
意思就是：保险配置要有实际需求作为依据。
配置商保时，各险种的额度要买多少是一个重要的问题，在这里学姐为大家答疑解惑：
因为任何原因导致事故，就会使家庭失去经济收入，就此而言，
被债务责任拖垮对于一个家庭来说是压死骆驼的最后一根稻草。
但我并不建议你购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，长期而言，确实性价比没有短期高。
在这段时光里我们的劳动能力很低 ， 这也代表着这段时间里我们失去了经济收入。
重疾险保额最低要保到50万以上，尽可能越高越好。在经费充足的情况下，还可以往上加。
购买医疗险通常情况下是和我们的医保一起使用的，而且若我们缴纳职工医保满25年，保障终身不是梦，所以买短期的医疗保险就很不错了。
总而言之，对于大部分的人来说，一定要缴纳社保，并且商保相应的配置也要做好。
因为社保直接关系到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。
但是，就像学姐最开头所说的，想要不买社保商保也不是不行，只要能年入百万就行。
毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，要想解决都要花钱。
只要你手里的钱够了，社保是没有什么太大作用了。
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以上就是我对 "商保和社保的区别t形图"的图文回答，望采纳！
