“学姐，我已经买过社会保险了，再买商业保险是不是多余的呢？”
“学姐，商业保险我已经买了很多了，我不想再买社保了”
......
学姐的建议是，除非你有很多收入，能让你无忧无虑，除此之外少了社保或者只靠商业保险来获得保障。还是有一定风险的。
道理其实并不难理解，因为有些社保作用，商业保险在目前是无法替代的；显然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要购买商业保险来弥补弱点。
在这里学姐和大家好好说一下这里面的原因,社保究竟为何不能用商保替代又要其补充。
大家要想在一个大城市生活一辈子，有两件东西必不可少，那就是房子和车子。
买车买房不是说买就买的，特别是很多一二线城市需要满足相关条件才行，小伙伴们的社保都要连续缴纳才行，一定年限也要达到才能满足要求。
如果你有这方面的需求，却中途断缴或者干脆没缴过的话，这个损失的影响太大了。
你还想不想让自己的小孩在这里上学了？
医保的迷人之处就是在你退休前缴费满25年的话，那么就可以享受终身的医保保障。
保障额度高的有商业重疾险和商业医疗险还有百万医疗险，尽管额度高，关于重疾保障力度方面也比较强，这两个险种会因为年龄与身体状况受到影响。
年龄不大的时候还好，可一旦年龄上了50之后，保费就会随之增加，可是保额却是随之降低的（基本只有二三十万），而且很可能因为身体状况不好的缘故就直接被拒保了。
等我们老态龙钟了，医疗险重疾险就不给我们参保了，与此同时就会发现国家给我们的医保是一项很好的福利。
优势是可带病投保、无条件续保且不需要等待
一般商业医疗险和重疾险有较长的等待期，时间可达30天、90天或180天。且在投保前都需要进行健康告知，只有符合要求的人才可以参保。
参保了之后，要先重新评估健康风险才可以续保。简言之，这是难上加难的事。
然而医保呢？现在这个月购买了医疗保险，下个月就可以投入使用了；即使在生病之后依然可以投保；无条件的续保，只要你投保了，国家就能将相应的保障落实到位，甭管身体情况怎么样。
要是投保人本身有社会保障，很多商保在投保时规定保费会便宜很多。
也就是说，买社保还能在你配置商保时，提供一个打折优惠。
这积少成多，四舍五入下来，几千几万的钱省下来换部新手机它不香吗？？？
但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还能提供产假与产假工资（生育津贴）。只要你符合连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件都可以使用。重要的是，上班的人如果买它，就不用自己缴纳保费，意味着，这是免费的！！
之所以说工伤险无法替代，不是因为工伤险能保的商业意外险保不了，是因为，它是免费的！！！
总之，这些很有力又很便宜的保障都是社保提供给我们的，也都是商保只能补充无法替代的部分。
养老险确实有着高性价比和高回报率，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。
如果最后缴纳不足15年或者中途身故了，养老险就只能把你曾经缴纳过的所有养老金连本带利（利息一般为年化8%）取出来。
我们会觉得很不划算，而且并因为这导致的无人归还的债务责任和家庭生活经济负担等，只靠那点老金的本金与利息，根本就维持不了生活。
寿险的作用发挥在如果当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里会有可以支撑家庭照常运转3~5年的费用，并且还有一项就是帮您一次性还清债务。
如若您家里的经济支柱，到下也会让您的家庭经济情况不会受到损害。
不幸遇到那种动不动就几十上百万的疾病，另外，可能会用到一些特效药和特殊医疗设备等，这个报销比例只能更低。
市场上认为医保对于重症中症保障力度不高。
尽管百外医疗险拥有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，除了这些，他还有报销范围，全面保费低，报销额度高等优点。
虽然购买了医保，但是如果再添加购买百万医疗保险，即使生病了自己会更加有保障
而且想用医保进行报销，必须是生病住院而且产生了费用，才能够使用医保进行报销。
在治疗的同时是无法工作的，因此经济状况会受到影响，我们在医院把病治好了，回家还需要调理一段时间，也需要开支，家里还有其他的一些车贷，房贷也需要资金的支出，这些疾病外的钱，医保都是不管的。
而重疾险不同，如果确诊得了重病，它是可以马上赔付的。赔付范围非常的广，能把我们的治疗费以及经济损失，还有后续的疗养的费用可以全部解决掉。
假如家里人得了重疾，或者中症，那么重疾险就可以帮我们解决后顾之忧，让我们在医院安心地治病养病。
不是因为工作受伤的，发生了其他的意外事故呢？是其他的事故，导致我们受很严重的伤怎么办呢？工作时不幸发生意外导致死亡了呢？
如果真的到了这种境地，先不去考虑工伤险会不会赔的问题，哪怕是可以赔的，债务责任、抚养责任、经济责任无人承担，这些因为我们身故而引起的问题，工伤险那么一点点的赔付完全起不到什么作用。
而所谓意外险，就是在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致被保险人身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故的时候，能付给被保人一笔相应的保险金。
简单来说，工伤险可以赔付的工伤，意外险可以赔，超过工伤险赔付的范畴话，意外险也可以赔付。
所以我们才要在工伤险之外，再选购意外险，做一个全方位的保障。
生育险保障不全面，可以用母婴险补充。重点是“可以”，不是“需要”。意味着是你不买母婴险也是没有问题的。
生育险能报销我们生小孩过程中的各类开销，还会给生产的妈妈提供产假与产假工资。
不过，如果发生胎儿出生后意外身故，或是患有先天性疾病这种状况的话，生育险是不提供保障的。
而母婴险的好处是，胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等可以通过其进行理赔。
不过嘛！因为现在医疗技术也是一直在进步，孕妇在生小孩之前都是会做这样那样的检查的，以至于结婚前检查遗传风险的夫妻有很多。
出于这些原因新生儿患有先天性疾病或出生后身故的可能性极小。如果感觉害怕，也可以选择补充。
配置商保时有哪些问题需要我们思考？学姐的看法是有2点：经济条件和是否有需求。
经济条件是配置保险重要参考依据，怎样的收入水平就配置怎样的保险。
是否有需求是因为，不同的身份需要配置的保险是不同的。
老人和小孩不需要配置寿险，因为他们都没有经济能力。给身体较弱的老人配置重疾险医疗险是很不划算的，所以一般也不需要配。
把买保险比喻成买房子的话，那么社保和商保就是毛坯房和做装修。
大家都要买毛坯房，因为它可以为我们提供最基本的生活环境。什么样的装修才是我们需要的，简装房、精装房。还是豪华房，依据自己的需求来选择才对。
你让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）
由此看来：不能根据实际需求来配置保险的行为，就是在耍流氓。
配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理呢？学姐在这里简单地和大家分析：
因为只要我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，
能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。
因为短期的意外险已经够用了，就不推荐你买长期的了，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。
在这期间我们是缺乏劳动力的， 相当于这段时间里我们无法生产出经济收入。
在保额不限的情况下，重疾险越高越好，一般至少买到50万，如果你有钱，往上加也未尝不可。
医疗险的购买一般是为了配合我们的医保的，而且职工医保是缴纳满25年即可保障终身，所以医疗保险不需要买长期的。
总的来说，大多数人必须要缴纳社保，并且商保对应的配置也要做好。
毕竟社保问题关乎到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。
但是，就好比学姐之前说过的，不买社保商保也行，只要每年都有百万的收入。
毕竟很多事情，就像房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等，都绕不开一个钱字。
只要足够有钱，社保自然就没什么用了。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "社保加商保和五险一金的区别"的图文回答，望采纳！
