“学姐，我已经买过社会保险了，再买商业保险是不是多余的呢？”
“学姐已经有商业保险，不想再给社保花钱了。”
......
学姐是这样认为的，若是你每年能赚百万的年薪就可以，不然的话别光指望舍弃社保或者是商业保险来代替社保。
这里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商业保险不可能完全替代：当然社保也不是所有问题都能保证，有些地方社保还是有弱项需要商业保险来补充。
在这里学姐和大家好好说一下这里面的原因,商保不能替代社保，又要去补充社保，究竟有何原由。
小伙伴们一般需要买车买房，才能在大城市落地生根。
很多一二线城市里，当我们需要买车买房的时候，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。
如果你有这方面的需求，却中途断缴或者干脆没缴过的话，那对你造成的影响可是非常大的。
你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？
医保吸引人的地方就在于只需要我们缴纳年限满25年在退休之前，那么就可以享受终身的医保保障。
有一些保障额度虽然高，比如商业重疾险与商业医疗险，其中包括百万医疗险，在重疾上保障力度强劲，年龄和身体状况对这两个险种影响很大。
对于小年轻基本都还好，可像那些年龄超过50岁的人，不仅需要多交保费，关键保额还会降低（一般就二三十万左右），而且一旦身体状况不好还可能直接失去参保的机会。
等我们老了，医疗险重疾险不给参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是真滴香。
可带病投保、无条件续保且没有等待期
对于一般商业医疗险和重疾险，它们有30天、90天或180天的等待期。且在投保前都需要进行健康告知，符合条件才可以参保。
重新评估健康风险是在参保后想要续保的第一步。总而言之，这就是一件非常难以解决的事情。
对于医保而言呢？本月交付了医疗保险，下个月就开始生效了；即使在生病之后依然可以投保；无条件续保，只要你敢交钱，国家就敢保，甭管身体情况怎么样。
在很多商保投保时规定：如果投保人有社会保障，那么他的保费可以便宜很多。
也就是说，在你购买商保时，买社保可以提供一个打折优惠。
我们要是积少成多，四舍五入就可以用这些钱换一部新手机了！
但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还能为女士提供产假与产假工资（生育津贴）。仅需符合：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个规定的就是可以使用的。关键是，对于上班的人而言，它不需要个人缴纳保费，也就是说，免费！！
工伤险无法替代的原因，不是在于工伤险可以保商业意外险保不了的内容，而是因为，它免费！！！
总之，我们能享受到的这些很有力且很实惠的保障都是社保带来的，这些部分也是商保只能填补无法代替的。
养老险确实有着高性价比和高回报率，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。
假如您身故，或未交满15年，我们也就停止了对您的服务，会把您养老金连本带利取出。利息一般为年化8%。
如若您家里有因为身故导致的无人归还的责任债务。以及家庭生活经济负担的那会给您带来很多麻烦，所以只相当不划算，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。
而寿险的作用，就是当你身故或者完全失去劳动力时，给予你一笔能帮你一次性还清债务并支撑家庭照常运转三到五年的费用。
保证你的家庭不会因为你这个家庭经济支柱的崩塌而无法生活。
不幸遇到那种动不动就几十上百万的疾病，或者需要用到一些特效药、特殊医疗设备等，报销的比例只会更低。
在重症中症面前，医保的保障力度完全不够。
虽然续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，除了这些，他还有报销范围，全面保费低，报销额度高等优点。
有了医保，再购买百万医疗保险，这样即使生病了，也不用太多的担心。
我们因疾病产生的费用支出时，医保才能进行报销。
在治疗的同时是无法工作的，因此经济状况会受到影响，本来治病花了不少钱，后期的调理还有我们平时的日常开销也挺大的，这些不是因疾病本身产生的费用，医保是不管报销的。
而重疾险属于给付制，确诊即赔。可以一次性把我们治疗费、工作期间的经济损失、治病后的疗养费等全部解决。
即使是我们家里的人生病了，诊断为，重疾或者中症，那么重疾险就可以帮我们解决后顾之忧，让我们在这安静的医院里，抛开一切安心的治病养病。
不是因为工作受伤的，发生了其他的意外事故呢？非工作时发生的严重事故呢？工作时不幸发生意外导致死亡了呢？
要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，就算属于可赔的范畴，在我们身故后没有人来承担那些债务责任、抚养责任、经济责任，在这样的情况下，工伤险的一点赔付根本指望不上。
而意外险的作用，就是保证当被保险人遇到因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故之时，可以得到一笔保险金。
简单来说，工伤险可以赔付的工伤，意外险可以赔，如果该意外是工伤险无法赔付的，可以走意外险赔付。
所以我们除了工伤险，还要再购买一份意外险，来兜底。
生育险不是方方面面都能保障，母婴险是可以增添的。请注意，这里重点是“可以”，而不是“需要”。就是说选择不买母婴险也没关系。
生育险承担了我们生育过程里的各类花费，生产的妈妈还能通过其获得产假与产假工资。
但是，针对胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病这两类的，是不属于生育险保障范畴的。
而母婴险的作用，就是对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险进行保障。
但是！随着当今医疗技术的飞速发展，大多孕妇在生小孩前都会有各项检查的环节，以至于夫妻之间觉得应该做个遗传风险检测。
因此新生儿出现先天性疾病或出生后身故的情况极少发生。有需要的，可以选择补充。
购买商保时哪些因素需要我们进行研究？学姐认为除了经济条件外，还有看是否有需求。
经济条件：自身收入怎样，就配置等价额度的保险。
是否有需求是因为，不同的身份需要配置的保险是不同的。
由于没有经济能力，所以老人和小孩其实不需要配置寿险的。如果要给老人配置重疾险医疗险，是很不划算的，毕竟老人身体较弱，所以一般也不需要配。
把买保险比喻成买房子的话，那么社保和商保就是毛坯房和做装修。
毛坯房是我们维持基本生活环境的必需品，我们肯定要买。什么样的装修才是我们需要的，简装房、精装房。还是豪华房，个人需求如何才是选择的前提。
贫困户是无法装修豪华房：）
意思就是：保险配置要有实际需求作为依据。
配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理呢？学姐在这里简单地和大家分析：
因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，
能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。
但我并不建议你购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，长期的性价比跟短期比较起来，其实没有那么高。
在这时候我们的劳动能力下降，也就意味着这段时间里我们无法赚取经济收入。
在经济允许的情况下，建议重疾险保额越高越好，50万打底。如果经济条件允许的话还可以往上加。
我们购买医疗险一般都是为了搭配医保，而且职工医保的缴纳时间满25年就有保障终身点福利，所以买短期的医疗保险就很不错了。
总体来说，对于绝大多数人而言，社保一定要缴纳，且要做好商保的相应配置。
因为社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都息息相关。
但是，就例如学姐前文说到的，社保商保也不是一定要买，前提条件是你能年入百万。
毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等问题，都需要用钱。
社保是留给有需要的人，如果你不需要，那它对你来说也没有作用。
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以上就是我对 "社保和商保的区别和购买原则"的图文回答，望采纳！
