“学姐，现在我已经有了社保，有必要再买商业保险吗？”
“学姐，很多种商业保险，我已经购买了，社保我不想再花钱了。”
......
学姐是这样认为的，若是你每年能赚百万的年薪就可以，不然的话别光指望舍弃社保或者是商业保险来代替社保。
道理其实并不难理解，因为有些社保作用，商业保险在目前是无法替代的；社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。
现在有机会学姐可以跟大伙分析一下这里面的原因，什么原因导致商保不能替代社保，又有什么原因社保需要商保补充。
要在大城市里扎根，那我们必须买车买房才行。
在很多一二线城市里，如果想要买房买车，小伙伴们的社保都要连续缴纳才行，一定年限也要达到才能满足要求。
如果买房买车是你的需求，但是你中途断缴社保或者干脆没缴社保，那简直损失惨重。
你是不想让你的小孩在这里上学了吗？
医保吸引人的地方就在于只需要我们缴纳年限满25年在退休之前，那么医保的终身保障就属于我们。
虽然商业重疾险和商业医疗险（包括百万医疗险）的保障额度高，重疾所受的保障力度十分强大，但是这两个险种受年龄与身体状况的影响很大。
对于年轻人来说都还好，可是对于年龄上了50的那些人就不一样了，保费高不说，保额还低（一般只有二三十万），而且一旦身体状况不好还可能直接失去参保的机会。
等我们成为了老年人，医疗险重疾险不给参保了，到那时候就会发现国家给我们的医保是非常好的福利。
可带病投保、无条件续保且没有等待期
一般商业医疗险与重疾险都会有长达30天、90天或180天的等待期，况且在投保之前客户都要被健康告知，想要参保的话就要符合要求。
在参保之后，只有重新评估健康风险才可以续保。总而言之，就是难上加难。
那么医保呢？这个月交了医疗保险，下个月就可以使用；即使你是在生病时期投保的，它一样有效；续保不受任何限制，但凡你交钱了，相应的保障就能够得以实现，不用考虑投保时自己的身体状况如何。
如果投保人本身有社会保障的话，保费会便宜很多。这是很多商保在投保时都有的规定。
也就是说，在你购买商保时，买社保可以提供一个打折优惠。
这些积少成多四舍五入省下来的钱下来都够买一部新手机了！
因为社保中的生育险可以报销生小孩产生时产生的所有费用，所以对于有生小孩需求的家庭来说这是一个好消息，还能提供产假与产假工资（生育津贴）。要使用需满足的两个条件是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。关键的一点是，如果是上班的人，自己都不用缴纳保费，相当于是，一分钱也不用自己掏！！
工伤险无法替代的原因，不是在于工伤险可以保商业意外险保不了的内容，而是因为，我们不用给它缴保费！！！
总之，我们都是通过社保享受这些强力又很划算的保障的，这些部分也是商保只能填补无法代替的。
虽说养老险的性价比跟回报率是十分的高，但这是建立在你能够在退休前累计缴纳满15年的前提下的。
假如您身故，或未交满15年，我们也就停止了对您的服务，会把您养老金连本带利取出。利息一般为年化8%。
如若您家里有因为身故导致的无人归还的责任债务。以及家庭生活经济负担的那会给您带来很多麻烦，所以只相当不划算，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。
而寿险的作用，就是当你身故或者完全失去劳动力时，也会给予你一笔能帮你一次性还清债务并且也会支撑您的家庭近几年能照常运转。
寿险是要保证你的家庭，不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。
万一遇到了大疾病，动辄花费几十上百万，倘若再用一些特效药和特殊医疗设备等，会降低报销比例。
什么保险对于重疾中症保障力度不高，可以说是医保了。
百万医疗险虽然有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，不过呢它也是有好处的，像报销范围，全面保费低，报销额度高等等。
虽然购买了医保，但是如果再添加购买百万医疗保险，即使生病了自己会更加有保障
我们生病住院之后，医保只能报销因疾病本身产生的费用支出。
在治疗的同时是无法工作的，因此经济状况会受到影响，我们在医院把病治好了，回家还需要调理一段时间，也需要开支，家里还有其他的一些车贷，房贷也需要资金的支出，这些费用都不能报销，医保只能报销因疾病产生的费用。
同时重疾险也是给付制度的保险，确诊即赔。我们所花费的费用和以及造成的损失，以及后续的治疗的费用可以一次性给予。
如果家里的人生病了，确诊为严重的疾病，或者是中症疾病，有了重疾险，花再多钱也不会担心，让我们在医院安心地治病养病。
如果我们不是因工而受伤的呢？但不是工作时导致受伤特别严重怎么办呢？如果人们工作时发生意外身亡怎么呢？
要是确实到了这样的时刻，先不去想工伤险赔不赔，哪怕能赔，由于我们身故而产生了债务责任、抚养责任、经济责任没有人来承担这样的情况，工伤险的那点赔付说实话没有什么实际用处。
而意外险，可以保证被保险人在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故的时候，给予一笔保险金。
简而言之就是，工伤险能赔付的工伤，意外险能陪，不能使用工伤险的意外，也可以走意外险赔付。
所以我们才要在工伤险之外，再选购意外险，做一个全方位的保障。
生育险没有保障到的部分，母婴险可以来填上。重点是“可以”，不是“需要”。也就是买不买母婴险都是你自己决定的。
生育险可以报销我们因生小孩而产生的各种费用，生产的妈妈还能通过其获得产假与产假工资。
但是，如果胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的话，是不属于生育险保障范畴的。
而母婴险的作用在于，可以保障胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况。
不过！因为现在医疗技术也是与时俱进了，孕妇在生小孩之前进行各种检查也是必不可少的，甚至结婚前有夫妻选择检查遗传风险检测。
出于这些原因新生儿患有先天性疾病或出生后身故的可能性极小。如果不放心，也可以选择补充。
配置商保时有哪些问题需要我们思考？学姐的看法是有2点：经济条件和是否有需求。
经济条件是配置保险重要参考依据，怎样的收入水平就配置怎样的保险。
是否有需求:根据身份的不同配置不同的保险。
没有经济能力就不需要配置寿险，就像老人和小孩一样。因为老人身体较弱，所以不建议购买重疾险医疗险，因为这样很不划算，那么不配置才是最好的选择。
把买保险比喻成买房子的话，那么社保和商保就是毛坯房和做装修。
之所以我们都要买毛坯房，是因为其可以为我们提供最基本的生活环境。哪种装修合适，是简装，精装，还是豪华装修，那就要看个人需求了。
你总不能要求一个贫困户装修豪华房：）
换句话来说：保险配置不得不根据实际需求，否则就是耍流氓。
各险种的额度要买多少，在配置商保时，大家都会关注这个问题，在这里学姐为大家简单讲解一下：
因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，
保证家庭不会被债务责任拖垮是我们最后的底线。
然而我并不推荐购买长期的意外险，短期在意外险来说就够用了，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。
在这段时光里我们的劳动能力很低 ， 这也代表着这段时间里我们失去了经济收入。
在保额不限的情况下，重疾险越高越好，一般至少买到50万，大部分经济状况良好的人可以选择往上加。
一般情况下购买医疗险都是为了和医保配合使用，而且缴纳满25年的职工医保就能保障终身，所以医疗保险一般买短期的就好。
总而言之，对于大部分的人来说，一定要缴纳社保，并且商保相应的配置也要做好。
毕竟社保问题关乎到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。
但是，就像学姐前面提到的，不买社保商保也是可以的，只要你每年进账百万。
毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，要想解决都要花钱。
只要足够有钱，社保自然就没什么用了。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "社保和三商保的区别"的图文回答，望采纳！
