“学姐，工作时已经配置社会保险了，还需要买商业保险吗？”
“学姐，在商业保险方面已经花了很多钱，不想再在社保上面花钱了。”
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学姐的建议是，除非你有很多收入，能让你无忧无虑，除此之外少了社保或者只靠商业保险来获得保障。还是有一定风险的。
原因很简单：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；但是社保也有一些短板，需要靠商业保险来补齐。
现在有机会学姐可以跟大伙分析一下这里面的原因，商保不能替代社保，又要去补充社保，究竟有何原由。
我们想在大城市扎根生活肯定需要购买房子和车子的。
很多一二线城市里，当我们需要买车买房的时候，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。
如果你有上面所说的需求，但是中途断缴或者没缴过的话，这个损失的影响太大了。
如果再这样，你的小孩还能不能在这里上学了？
医保的好处就是，只要我们在退休前缴纳满25年，那么就可以享受终身的医保保障。
商业重疾险，商业医疗险（百万医疗险在内）保障额度尽管很高，在重疾上保障力度强劲，但是这两个险种受年龄与身体状况的影响很大。
年轻的时候影响还不大，可一旦年龄超过50岁之后，不仅需要多交保费，关键保额还会降低（一般就二三十万左右），而且很可能因为身体状况不好的缘故就直接被拒保了。
等我们老了，医疗险重疾险不给我们参保了，与此同时就会发现国家给我们的医保是一项很好的福利。
客户可带病投保、无条件续保而且不需要等待
一般商业医疗险与重疾险的等待期有30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，想要参保的话就要符合要求。
已经投保了之后，想要续保的话只能重新进行健康风险的评估。换言之，就是十分的艰难。
而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；即使当你生病了，它一样可以投保；续保不受任何限制，但凡你交钱了，相应的保障就能够得以实现，不要求投保时的身体状况如何。
很多商保在投保时都有规定：如果投保人本身有社保保障的话，那么保费会便宜很多。
所以说，在你配置商保时有一个打折优惠是通过买社保可以获得的。
这些积少成多四舍五入省下来的钱能换部新手机了。
但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，不仅提供产假还有产假工资（生育津贴）。对于达到连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳的人们就可以使用了。关键点是，是上班族的话，就不必自己缴纳保费，相当于，一分钱也不用你花！！
之所以有工伤险无法替代这种说法，不是说工伤险能保的范围比商业意外险大，而是因为，我们不用给它缴保费！！！
总之，我们能享受到的这些很有力且很实惠的保障都是社保带来的，这些部分也是商保只能填补无法代替的。
虽说养老险性价比和回报率都是超乎想象的高，你的缴纳累计15年并且是你退休前建立这样的情况下才可以。
假如您身故，或未交满15年，我们也就停止了对您的服务，会把您养老金连本带利取出。利息一般为年化8%。
假如因为身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活经济负担，所导致的种种原因。所以这是相当的不划算，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。
我们知道的是，寿险的作用是要当你身故或者完全失去劳动力时，可以给你让你一次性还清债务，以及可以支撑家庭照常运转3~5年的费用。
寿险的义务就是根据您的情况给予服务，假如您家里的经济负担带来了困难，我们会保证您的家庭经济情况。
如果遇到几十上百万的疾病，如果再使用到一些特殊药、特殊医疗设备等，会降低报销比例。
也就是说，医保在重疾中症面前，保障力度并不够高。
而百万医疗险，虽然有着续保困难、老了之后参保条件严格等缺点，除了这些，他还有报销范围，全面保费低，报销额度高等优点。
我们虽然缴纳了医保，但是还可以添加百万医疗保险来增加对抗疾病的保障。
除此之外，只有疾病产生费用了，医保才能够进行报销，因为医保是属于报销制的。
进入医院进行治疗，我们是不能去上班的，因此单位也不会给我们发工资，即使病治好了，还需要后期的调理，也需要不少的费用，还有其他的一些费用支出，这些费用医保都不管，因此医保报销是有局限性的，疾病以外的费用是不报销的。
但购买了重疾险，如果确诊为重疾，钱可以马上拿到。我们的治疗费工作期间的经济损失，以及治疗后的医疗费用等可以一次性全部解决。
假如自己或者是自己的家人生病了，情况比较严重，那么重疾险就派上用场了，让我们能够放心去治病养病了。
如果我们不是在工作中受伤的呢？如果我们是因为一些意外而导致了伤残的呢？如果我们在工作中不幸身亡，保险公司和工作单位又该如何解决呢？
要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，就算赔得了，在我们身故所带来的债务责任、抚养责任、经济责任无人承担的问题面前，工伤险那么一丁点的赔付根本解决不了大问题。
而在被保险人因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故时，保证能给予一笔保险金的，就是意外险。
总之就是，在工伤险赔付范畴内的工伤，意外险可以赔付，超过工伤险赔付的范畴话，意外险也可以赔付。
所以我们不仅要上工伤险，还要再来一份意外险，给我们自身一个全面的保障。
生育险保障不到位的部分，母婴险可以来填补。请注意，“需要”不是这里的重点，“可以”才是。也就是可以选择不买母婴险。
生育险可以把我们因生小孩而产生的杂七杂八的费用都报销了，还能给予生产的妈妈产假与产假工资。
但是，如果胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的话，生育险是不负责的。
而母婴险就是，对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况提供保障的。
但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，甚至结婚前，夫妻还会做遗传风险检测。
因而新生儿患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。所以觉得有必要的，可以自己选择补充。
配置商保时有哪些问题需要我们思考？学姐认为：一看经济条件，二看是否有需求。
经济条件的意思是遵循自己的收入水平来配置相应的保险。
我们的身份不一样，需求也就不一样，所以需要根据是否有需要来配置不同的保险。
没有经济能力的老人和小孩需要配置寿险。因为老人身体较弱，所以不建议购买重疾险医疗险，因为这样很不划算，结论就是不配置最好。
把买保险比喻成买房子的话，那么社保和商保就是毛坯房和做装修。
毛坯房是我们维持基本生活环境的必需品，我们肯定要买。但要装修成简装房、精装房还是豪华房，怎样选择，那就要看大家自己的需求了。
让一个贫困户装修豪华房是痴人说梦：）
由此看来：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是无稽之谈。
学姐在这里简单告诉大家，配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理：
因为只要我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，
保证家庭不会被债务责任拖垮是我们最后的底线。
但我并不建议你购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，长期而言，确实性价比没有短期高。
在这时间内我们是丧失劳动力的， 也就是说这段时间里我们无法产生经济收入。
我们建议对于重疾险的保额越高越好，一般至少买到50万。如果经济条件允许的话还可以往上加。
一般情况下购买医疗险都是为了和医保配合使用，而且缴纳满25年的职工医保就能保障终身，所以医疗保险通常就买短期的。
总而言之，对于大部分的人来说，一定要缴纳社保，并且商保相应的配置也要做好。
因为社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都息息相关。
但是，就好比学姐之前说过的，不买社保商保也行，只要每年都有百万的收入。
毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，都要依靠大量的金钱来解决。
我想你应该知道，只要你足够的有钱养活自己，社保自然就没什么用了。
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以上就是我对 "商保和社保的区别t型图"的图文回答，望采纳！
