平安儿童智慧星的主险保障只包括身故保障，还附加了重疾与意外医疗保障，可以看做是寿险+重疾险+医疗险的产品组合，投保后被保人还能得到一个年保证利率为1.75%的个人账户。
总的说来，智慧星保障功能不够充分，收益也不是很让人满意。
具体情况就请跟着学姐一起往下看吧！
一、平安儿童智慧星保障有哪些？
我们可以先熟悉它的产品形态：
1、主险保障
这款产品主打寿险，只设置了身故保障，换句话说，被保人不幸死亡就赔钱，借助表中额度计算：身故保险金=基本保额+保单账户价值。
而保单账户价值出自哪里？
保单账户价值并不是所交的保费，而是需要将已交保费减去一定费用，之后才能进入万能账户实现不断地增值，这一点以后会为大家说明！
2、附加险保障
平安智慧星还附加了重疾与意外医疗保障，看上去有很广泛的保障范围，那到底表现如何呢？
1）重疾保障
智慧星附加的重疾险只对30种重疾是提供保障的，虽说国内保险行业规定了重疾险必须包含25种最高发的重大疾病已经覆盖了95%的理赔。和市面上我们常见的热门产品相比，我们就可以了解到还是缺少轻症、中症、癌症多次赔付等实用保障的。其中轻、中症保障已经是重疾重要的部分，在缓解前期治疗压力上使了很大的劲。
这样的保障应该算是比较实用了，令人可惜的是也没有。
2）医疗保障
智慧星只报销因意外事故所产生的医疗费用，需要扣除的还有100元免赔额，余下的皆可报销，但报销费不会超过2万元。
一般市面上存在的许多医疗险都支持对重大疾病或意外住院产生的医疗费用的报销，并且每年只需要缴纳几百元就能够获取上百万的保额。
可是在免赔额方面，百万医疗险一般都有一万，且保障范围不包括普通的门诊医疗，假使想要享受到意外医疗保障，可以选择一款设置了意外医疗保障的意外险，表现突出的产品正常来说都不限社保，0免赔，摔伤、扭伤等小意外产生的门诊医疗费用都符合报销条件。
二、平安儿童智慧星收益如何？
相信很多人入手儿童智慧星都是比较看好它的收益，它对外宣称“上不封顶，下有保底”。实际上真的如此吗？
前面讲到，万能险是通过保单账户价值进行复利增值的。
保费进入保单账户的钱并不能算是所交的保费，而是得把初始费用扣除掉，把保障成本扣除后所剩的钱才会累积生息，而保单账户价值简单来讲就是账户里面的钱。
大概的意思就是万能账户价值=所交保费-初始费用-保障成本。
1）初始费用：初始费用说到底就是保险公司运作这个帐户收取的经营成本，在投保的第一年，保险公司需要承担的危险保费达到了最高值，相应也会多扣除一些费用，初始费用会随着保单年度的增长而慢慢变少。
第一年扣50%，第二年扣25%，第三年扣15%，第四第五年扣10%，第六年以后都是扣5%。
2）保障成本：万能险里面所设定的身故保障、重疾、意外以及医疗保障都必须要进一步计算保障成本的，而且随着年龄的增加，保障成本也会逐渐提升，保障成本在后面会增加很多。
保的越多，扣除的保障成本就会越高，对应来说，后期账户上的钱也就越来越少，相对应的收益也就没有那么高。
在扣费方式方面，万能险的前期和后期的扣除费用不仅多而且杂。接下来进入到万能账户的钱都是扣完初始费用和保障费用的，在里面只要以日结息，月复利的形式就能增值。
3）保底收益：智慧星的保证利率达到了年利率的1.75%，算是行业最低标准了。
虽说下有保底，可那点保底利率真的是少的太可怜了。而用作宣传语的“上不封顶”，能否实现也是未知的。
前期初始费用扣得多，进入万能账户的钱也不多，因此前期账户保单价值增长是比较慢的，要是在4.5%的中档利率基础上进行计算，想要实现回本最少也得十年时间。
总之，智慧星保障功能不够完整，总体收益也不多，从保障兼顾理财的角度来说，就是“两头不就”。
购买保险产品，我觉得一定要保障归于保障，理财归于理财。
拿保障来说，提议大家单独配置重疾险、寿险、医疗险和意外险。
