平安儿童智慧星的主险保障只包括身故保障，还附加了重疾与意外医疗保障，可以看做是寿险+重疾险+医疗险的产品组合，投保后被保人还能得到一个年保证利率为1.75%的个人账户。
总的说来，智慧星保障功能不够充分，收益也不是很让人满意。
具体情况就请跟着学姐一起往下分析吧！
我们可以先熟悉它的产品形态：
1、主险保障
这款产品的核心是寿险，只有身故保障，也可以这么理解，被保人不幸死去就赔钱，根据表中额度计算：身故保险金=基本保额+保单账户价值。
而保单账户价值从何处来的呢？
保单账户价值并不是所交的保费，而是要把一定的费用扣除以后，才能放入万能账户进行复利增值，这一点后面会为大伙介绍的！
2、附加险保障
平安智慧星还额外增加重疾与意外医疗保障，看上去保障范围不小，可实际表现如何呢？
1）重疾保障
智慧星附加的重疾险只为30种重疾提供保障，虽说国内保险行业规定了重疾险必须包含25种最高发的重大疾病已经覆盖了95%的理赔。但是跟市面上的热门产品相比还是缺少了轻症、中症、癌症多次赔付等实用保障。其中轻、中症保障已经成为重疾的标配，有效地缓解前期治疗压力。
这样的保障其实称得上是实用了，不过也没有。
2）医疗保障
智慧星只承担因意外事故所产生的医疗费用，还必须把100元免赔额扣除掉，剩下都可以报销，报销费封顶2万元。
市面上同样存在许多优秀的医疗险，它们不但可以报销重大疾病或意外住院产生的医疗费用，并且每年只需要缴纳几百元就能够获取上百万的保额。
没有特殊情况的话，百万医疗险可是有一万的免赔额的，且普通的门诊医疗是不予赔偿的，倘若想要配置意外医疗保障，可以选择一款能让消费者享受到意外医疗保障的意外险，优异的产品通常情况下都0免赔，不限社保，摔伤、扭伤等小意外产生的门诊医疗费用都符合报销条件。
二、平安儿童智慧星收益如何？
相信很多人购买儿童智慧星都是看上了它的收益，它对外宣称“上不封顶，下有保底”。当真是这样吗？
前面讲到，万能险是通过保单账户价值进行复利增值的。
保费进入保单账户的钱是扣除初始费用（并不是所交的保费），产生利息的钱主要是把保障成本的钱扣除掉的，而保单账户价值简单来讲就是账户里面的钱。
我们就可以认为万能账户价值=所交保费-初始费用-保障成本。
1）初始费用：保险公司运作这个帐户收取的经营成本就是初始费用，第一年保险公司承担的危险保费最高，相对来说扣除的费用也会比较多，初始费用和保单年度成反比，保单年度增长，初始费用减少。
第一年扣50%，第二年扣25%，第三年扣15%，第四第五年扣10%，第六年以后都是扣5%。
2）保障成本：万能险里面覆盖的身故保障、重疾、意外以及医疗保障都是要计算保障成本的，同时随着年龄的增加，保障成本也会日渐增加，后期保障成本会达到一定的高度。
保障越全面，保障成本扣除的就越多，相对来说，后期账户上的钱也还有一定程度的减少，收益相对也就越低。
从这个扣费方式出发，万能险的前期和后期的扣除费用都比较繁杂。接下来进入到万能账户的钱都不包含初始费用和保障费用，就能在里面以日结息，月复利的形式增值了。
3）保底收益：智慧星的保证利率为年利率1.75%，属于行业中比较低的。
虽说下有保底，但那点保底利率实在是少的可怜。而宣传时说的上不封顶，能不能做到也无法保证。
在前期扣除了很多的初始费用，进入万能账户的钱也不多，所以前期账户保单价值增长不是很快，根据4.5%的中档利率来计算，想要拿回本钱最少也得十年时间。
用一句话概括，智慧星保障功能让人不是很满意，收益也不是很多，就保障兼顾理财的角度而言，即“两头不就”。
投保保险产品，我建议一定是保障属于保障，理财属于理财。
保障这块，不妨单独配置重疾险、寿险、医疗险和意外险。
