车险种类这么丰富,保障充足是因为全都购买了吗?
这可不见得!
固然有这么多种车险,然而并不是说全部险种的用处很大,冲动型的投保,最终只会浪费掉保费。
市面上的车险这么多,但每一种都有其独特的作用。根据自身的合理需求去购买保险才是正确的做法。
什么保险是车主一定要购买的?车主可以自己决定是否购买的有哪几种?咱们接下来对每一种保险进行分析:
交强险
全称“机动车交通事故责任强制保险”,第一个我们要讲强制类的保险,这是重中之重。
交强险是必须买的,这是国家规定,没有买交强险就不能开车上路。你没买交强险会把你的车直接扣下来,还会对你进行罚款,罚款的数额是双倍保费。并且要立刻购买才可重新上路。另外,买新车不买交强险不给落户,年检就更别提了。
那交强险是干嘛用的呢?
粗略来说,交强险就是用来保障交通事故受害人(不包括本车人员和被保险人)的权益的。
在我们遇上交通事故的时候,交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。
因为是我们已经的车,所以不会赔吗?
就是这样,交强险是不赔的。
自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费,都由对方的交强险、第三者责任险,以及自己的车损险赔,具体后面会讲
总之,一句话总结就是:交强险必须买,因为它是强制性的。
商业险
商业险主要分为主险以及附加险。
车险的商业险险种及其价格,是由保监会进行全国统一的。
这就是说,保险公司的车险产品,它们的车险产品基本都是这几种,保险条款与保障内容都是一模一样的。
保险公司只能在车险方案上体现他们之间的区别,这也是它们的唯一不同之处,导致在保费上会有一定出入。
既然商业车保险种类繁多具有十几种,哪些必须买,哪些又需要看情况呢?现在咱们挨个分析一下:
主险
车损险
很明显,这个保险是在发生车辆损失时赔偿我们损失用的。
但凡是开车上路,免不了极少数的磕磕碰碰,出了这样的事情,对方不承担全部责任的话,那么你自己还要掏一部分钱。
此外,万一遇到了自然灾害、意外事故(包括地震、火灾、暴雨、洪水等)、全车被盗等情况,车损险也都可以帮我们赔付。
有个事情大家要事先知道,在20年车险费改之后,原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险,全部并入了车损险中,而且加量不加价。
综上,车损险虽然不是强制险种,但购买它也是一种保障,而且车辆价值多少,保额就买多少,要是实在觉得自己的车过于老旧,即使车子损坏了也可以随时不要,修车费是自己决定的,若是可以负担,不买亦可。
特殊情况下需要小心,如果车辆是在送去保修期间,被工作人员磕碰坏的话,车损险是不赔的。
第三者责任险
简称“三者险”或“三责险”,主要保障交通事故中,第三者的人身伤亡和财产损失。
那第三者要怎么识别呢?例如:
你在路上行驶撞了人,那么被撞的这个人就是第三者;你开车撞了车,被撞的车以及这辆车里的人、财产就是第三者;政府这个第三者伴随着你开车撞到路栏的时候就产生了(路栏属于公共财产);要是你开车撞到的是动物或者是物体的话,例如一些猫猫狗狗或者是人家都摊位和房子,那这些东西的所有人就是第三者。
还可以这么想,三责险补充了交强险在保额上的空缺。
现在路上行驶的豪车比以前多,万一出事了,交强险只是杯水车薪。
大多数人会选择购买保额50万以上的三责险,如果居住在一二线城市的话,保额尽量选择100万以上,200万更好。
车上人员责任险
可以给车上的乘客和司机一个保障,其实该险种的保障范围与意外险有一定的重合,就算乘车人没有购买意外险,购买了该险种的司机也不用担心赔付的问题。
所以如果你的车是运营车辆(比如网约车),再比如你担心车技有安全隐患,再加上你刚拿的驾驶证,此时买上最好。
也不贵,如果一年没出险,有1万的保额的话,乘客位和司机位每年都只要花二三十块钱。
附加险
附加绝对免赔率特约条款
准确的说该项并非附加险,属于附件条款而已。附加绝对免赔率特约条款的用处不在提供保障上,而是来缩短保费支出。由于20年车险费改之后,银保监会已经取消了车险的不计免赔率,所以总的来说,车主在出险时,保险公司给的赔款都是“足额”的。但是有的车主自己比较青睐经济型的车险方案,又或者对自己的车技有信心,觉得出险概率很低,盘算着在配置车险时保费可以再低一点。有了这个条款,我们在投保车险时,投保之前先跟保险公司约定好一个绝对免赔率(一般为5%,10%,15%和20%),当我们处于出险的情况下,这个赔款中的绝对免赔率,可以抵消所占比的金额。即保费和出险时的赔款是可以互相折抵一部分的,如果少缴保费,那么出险时就会少拿一部分赔款。学姐认为,这个条款可以响应追求经济型车险方案的车主的需要的,以及对自己车技信心十足的车主和期盼着能降低保费的车主。除此之外,学姐并不建议附加这项条款。
车身划痕险
很明显,指的就是车辆并无明显碰撞痕迹,车身表面油漆被单独划伤时可以得到赔付的保险。
划痕险其实并没有什么大用处。
它是一个定额保险,顾名思义就是保额在固定的区间(2000到20000不等),一年之内无论报几次划痕险,保额用完就没用了。
其次只要出险一次,次年保费就会上涨。
其实,只要不是有人蓄意划车,一般是不会出现划痕的。
反正,除非是停在路边次数很多的豪车,要是周围的治安也较差,那么还是别花钱买这个保险了。
附加车轮单独损失险
车轮损失险在保障范围这方面比较欠缺,只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺,导致车辆其他部位没有损失,只有车轮(包括轮胎、轮毂、轮毂罩)单独的直接损失,才可以获得赔付。大部分情况下,车轮损失险只有在车轮被盗的情况下,才有出险的机会,如果是遇到自然灾害、意外事故的情况,只单独把轮胎损害了这种事情的概率很低。但如果像开车忘记放手刹,这种是车主自身原因导致的车轮损坏的情况,把车开去玩漂移等情况造成爆胎、轮毂过热受损,车轮险的理赔肯定是没有办法走的因此,车轮损失险没啥用,学姐觉得不值得投保。
附加发动机进水损坏除外特约条款
在20年车险费改前,可以用另外一个说法来表达这个条款,叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火,而除此之外的损失,只能通过其他途径解决然而,如果发动机进水时打着了火,那么这种情况就不能算作涉水险范围内。
在20年车险费改前,涉水险还被归类为附加险,是否增加保费来增加保障,这点需要车主自行选择。而在20年车险费改之后,涉水险的责任被并入了车损险,车主们可以自主选择是否附加发动机进水除外特约条款,少享受保障从而减少保费。
车主所在地与涉水除外条款息息相关,可以按照需求来附加。
{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}
而且,假设你们住的城市是会有积水的,这对有车的人来看,往往都会觉得附加涉水除外条款对我们没有帮助。
但是如果是对于呆在内陆城市或者北方城市的车主们来看,发动机进水的可能性很小,可以考虑附加涉水除外条款。
附加法定节假日限额翻倍险
很明显,想要三者险的限额翻倍前提是在节假日的时候。由于节假日出行的车辆比平时多,发生交通事故尤其是较大型交通事故的概率也会比平时更高。学姐认为节假日限额翻倍险是车主们不错的选择。
附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下:
本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。
投保人可以对完整的特约条款进行投保,也可以选择投保其中部分特约条款。
只有参考保险合同的约定,严格执行承保特约条款,保险人才能分别提供增值服务。
虽然在20年车险费改之前,像一些具备了车险业务的保险公司像平安、人保、大地等,早就给他们的客户提供了一些车险增值服务,但是在服务这块行业内一直没有一个唯一的标准。
附加机动车增值服务特约条款除了统一了行业标准之外,还为车主们提供了更多更好的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自由选择是部分投保还是全部投保。
从整体上来说,这个条款是具有一定的作用的,学姐在这里提醒大家要根据自身的需求来投保。
其他较少见的附加险
在前面学姐提到的附加险项目除外,其实还有着一些比较小众的附加险,极少数的情况能用到这几种附加险,所以并不常见。打个比方:
附加新增加设备损失险,只赔付发生事故时对新增设备造成的损失;
附加车上货物责任险,只赔付发生事故时对车上货物造成的损失,该附加险一般针对货车;
附加精神损害抚慰金责任险,只赔付事故本身对车上人员造成的精神刺激,由于判定困难且出现概率极低,所以出险概率也非常低;
等等。
所有车主们在投保时能够按照自己的意愿选择。
总之,学姐把每种车险在购买时需要考虑的需求汇总在了一张表上,方便大家参考:
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