我国第七次人口普查数据显示如下现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许未来的我们退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
然而养老保险除年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司用被保人生存为先决条件，根据年、半年、季或月即付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，钱还能被受益人拿走。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完规定的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，领取的时间和数量都是不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，一定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不可以赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金
是故，我们在准备买年金险前，要先配备优秀的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，财务风险就降到了最低，钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？哪一款更好一点呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性没有很好，不可以随存随取的。
马上需要一大笔钱，而且对以后的资金分配没有计划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，可以随存随取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。一般情况下都会在第十年的时候回本。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，复利增长会在回本之后出现。
不得不说，年金险有很长的投资周期，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但其实分红是不确定的。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
总的来看，年金险的确有一些优点，但是也有不少短板，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以体现一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在购买年金险项目的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
从总体来说，年金险比较适合理财和作为养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "投保年金险亏不亏"的图文回答，望采纳！
