我国第七次人口普查数据显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，毕竟也不知道有哪些套路。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。被保人生存被当作保险公司的要求，遵照年、半年、季或月付出保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，我们能让受益人拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次交一些钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同里的所有条款都会受到法律保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不可以赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到很大的损失，
所以，各位在买入年金险前，要先配备优秀的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，就最小化的转移了财务风险，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？买哪个更好一些？浏览一下这篇文章你就知道了：
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2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
假如你着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
倘若希望减少对资金流动的限制，不限制您什么时候存入和取出的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
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3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，回本是出现复利增长的前提。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，可是现实中并不是一定会有分红。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，没有固定的收益，并不能保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有几点缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,如实反映了一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁之时还能领取满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
在我们选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会有一个万能账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
整体来讲，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "年金险到底值不值得买"的图文回答，望采纳！
