我国第七次人口普查数据显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，人口老龄化这个问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。
因此，他们开始关注商业养老保险，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司规定被保人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一不幸逝世，我们能让受益人拿到这笔钱。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，领取的时间和数量都是不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会大打折扣，
因而，咱们在购买年金险以前，把完备的人身保障先买好，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务方面的风险就不大了，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性差，不能随存随取。
如果你急需用钱，而且没有做好以后的资金计划，通常不会允许将钱从年金险中取走。
在资金流动方面有比较高要求的，不限制您什么时候存入和取出的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
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3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，前五年，年金险的收益一般不会很高。一般情况下都会在第十年的时候回本。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，在回本以后我们才能得到复利增长。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益会变动，并不能得到保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，但是也有不少短板，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，要留意内部收益率IRR的值是多少，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁时还能取得满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
在我们选择年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，万能账户的保底利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
整体来讲，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "投保年金险值得吗"的图文回答，望采纳！
