谢邀！随着越来越多的人都加入了相互宝，相互宝分摊金额也随着人数的增加而不断地增加，虽然涨幅波动不是很很大，但是一年又一年，用户数量越来越大，分摊的金额就会慢慢的变多。
相互宝虽然以前承诺过，首年个人分摊总金额在188元以内，多出的那些，会是相互宝自己买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，很可能随着时间的推移会不复存在。
让我们来讨论一下相互宝的性质，来看看用户们的需求到底是什么吧。
时间比较紧急的朋友就挑重点看吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要重视的是，相互宝的保障并不多，因为它只是一种互助型保障计划，也就是让参与用户筹钱，出险的用户用筹来的钱进行理赔。
如果相互宝保障计划参加的人数有100万，其中出险的有100人，共计需要1千万医药费，还有在协议中规定的10%的管理费，也就是100万元，那么所需要的钱，分摊到100万人，每人就要分摊11元。
根据以上情况，有更多的用户加入，分摊下来的钱理论上是越少的，但考虑到用户比较多，出险的概率也会相应的增加，具体分摊的金额还是得具体计算。
通过学姐的一番了解，相互宝不但能做到重疾保障赔付最高30万元，而且在意外保障也能赔付最高100万元。
从这推论，相互宝的核心竞争力就能看出来了，那就是很便宜。
但是，相互宝其实也没有想象中的那么便宜，因为用户越来越多，病患人群的数字也在增长，个人所分摊的金额也随之增高。
而且，相互宝暗地里有十分多的猫腻，学姐将在下文深入剖析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们必须知晓，相互宝不可以拿来充当商业保险的替代品。因为相互保的规则变化比较多，它的保障能力也不太稳定。
接着，让我们来说说相互宝的缺点吧。
缺点一：不稳定
如果用户基数变少，或者是平台运营出险问题，都会导致相互宝面临灭亡的风险，被保人在出险后有很大的可能会拿不到赔付金。
另外，虽然很轻松就可以买到相互宝，这也导致了很多人“带病投保”。随着用户数量不断增加，出险的概率也随之上升，相互宝分摊赔付款的稳定性会受到影响。
也等于说，自己不知道要交多少钱在别人出险的时候。
在带病投保这方面了解的还不够深入的朋友，下面这篇文章可以拿去做个参考：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的任何改变都是因为平台的决策发生了变化，保障内容不确定性很高也是来源于这一点。
因为相互宝并不是保险的一种，合同上并不是白纸黑字地写着保障内容，平台变动它也一定会随之产生变动。
想象一下，如果你不幸患病，而相互宝又恰好撤销了该病症的保障，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，相互宝只可以保障重疾，这一点保障内容不达标的。
市场上性价比高的重疾险产品，不但涵盖了重疾、中症和轻症等基础保障，而且的包涵基础保障内容还有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
拿癌症举例，作为高发重疾之一的癌症，复发率非常高，如若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，完全治好这项疾病的概率就增大了。
癌症二次赔付的重要性可想而知，对此有疑惑的朋友，建议确实需要先看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
在相互宝连最基础的保障内容都缺少的情况下，又能给大家多好的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最高就只有30万的重疾保额，这点钱在风险来临时，没有办法更全面的保护投保人。
要知道一场大病所需要花费的金额是高昂的，相互宝的保额，用于重疾治疗都不够，就不要说因为耽误工作的收入补偿，以及后期身体康复的费用了，相互宝是万万达不到标准的。
被保人可以结合需求和预算选择保额，这个主要看被保人的需求，然后按照意愿选择，相互宝却不行，因而说，相互宝是替代不了商业重疾险的。
就商业重疾险方面来说，保额的挑选也是有技巧的，不明白的朋友请往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
总的来说，相互宝还有诸多要提升的的地方，与商业重疾险的不足之处比较的话，可是要明显很多的。如果你想要比较稳定的保障，还是建议去购买商业保险最为妥当。
以上就是我对 "相互宝值得吗"的图文回答，望采纳！
