车险的种类各种各样,是要全都买了才有充足的保障吗?
这还说不准!
车险种类虽多,但有些险种用处其实并不大,买保险一定要理性,要不然所花的钱会白白浪费掉。
车险虽然有很多种,但是每一种都有他们自身的作用。正确的做法是依照自身的合理需求来购买保险。
什么保险作为车主必须花钱购买?哪些保险车主可以不买?我们一个一个来看:
交强险
全称“机动车交通事故责任强制保险”,划重点——强制。
交强险是国家规定的保险,买车的人必须先买交强险才能把车开上路。你没买交强险会把你的车直接扣下来,还会对你进行罚款,罚款的数额是双倍保费。而且必须要马上买完保险才能继续上路。买新车的朋友没有及时给车子买交强险,那么就不能办理上户手续。接下来也不能年检 。
那交强险这样做有什么意义呢?
总而言之,交强险就是用来保障交通事故受害人(不包括本车人员和被保险人)的权益的。
在我们遇上交通事故的时候,交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。
那我们自己的车就不赔了嘛?
交强险是不会赔得哦。
自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费,都由对方的交强险、第三者责任险,以及自己的车损险赔,具体后面会讲
总之,一句话总结就是:交强险是一种强制缴纳的保险。
商业险
商业险主要分为主险以及附加险。
保监会规定了,全国车险的商业险险种及其价格都必须统一。
换句话说,就是所有卖车险的公司,它们设计的车险种类很少,车险的内容也大致相同。
区别就在于每家保险公司所出具的车险方案不同,因而保费也不尽相同。
现在商业车险的种类特别多,加起来差不多有十几种了,什么样的保险属于有必要买的?什么样的保险车主可以自己考虑呢?我们对各种车险做一个了解:
主险
车损险
看名字就明白了,用途是赔偿我们自己车辆受损时的损失。
但凡是开车上路,免不了极少数的磕磕碰碰,出了事对方没有承担全部责任,那么我们还是要花钱的。
此外,万一遇到了自然灾害、意外事故(包括地震、火灾、暴雨、洪水等)、全车被盗等情况,这时候车损险就发挥了作用。
有个事情需要知道,在20年车险费改之后,原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险,全部并入了车损险中,你无需再格外支付费用。
所以,购买车损险还是很有必要的,具体保额视车辆价值而论,朋友们要是觉得自己的车实在太旧了,车子损坏了就可以不要了,若是感觉自己负担修车费无压力,也不是非买不可。
特殊情况下需要小心,处于保修期内的车辆,被工作人员磕碰坏的话,车损险是不赔的。
第三者责任险
简称“三者险”或“三责险”,主要保障交通事故中,第三者的人身伤亡和财产损失。
到底谁是第三者呢?例如:
你在路上行驶撞了人,那么被撞的这个人就是第三者;第三者是被撞的车以及这辆车里的人、财产,那你就是开车撞了车;在你开车撞到路栏的时候,政府便是第三者(路栏属于公共财产);要是你开车撞到的是动物或者是物体的话,例如一些猫猫狗狗或者是人家都摊位和房子,那这些被撞的东西的所有人就成第三者。
换个说法就是,在保额上三责险是交强险的补充。
现在的豪车已经不是稀有物,万一出事了,交强险只是杯水车薪。
三责险是必须要购置的,一般都会选择50万以上保额的类型,在一二线城市如果低于100万效果就不好了,当然保额超过200万是最好的。
车上人员责任险
可以给车上的乘客和司机一个保障,事实上这个险种的保障范围和意外险有相似的地方,如果乘车人没有买意外险呢?
再者例如网约车,属于运营车辆,再比如你开车技术不好,甚至驾驶证都是刚领的,这时候买上正好。
若一年未出险,更花不了多少钱,在1万保额的基础上,乘客位和司机位都只要每年二三十块钱。
附加险
附加绝对免赔率特约条款
准确的说这并非附加险,仅是附加条件的一项。附加绝对免赔率特约条款没有为我们提供保障的作用,而是削减保费的。由于20年车险费改之后,银保监会已经取消了车险的不计免赔率,也可以这么说,车主就能够在出险时,从保险公司得到“足额”的赔款。然而有些车主自身在寻求经济型的车险方案,对自己的车技大概很有自信,以为不怎会发生出险,希望在购买车险时降低一些保费。有了这个条款作为保障,就能够使我们在投保车险的时候,跟保险公司事前先把绝对免赔率商量好(一般为5%,10%,15%和20%),当我们出险的时候,就可以在赔款中这个绝对免赔率能扣去相应的占比金额。即如果减少投保时的保费,出险的时候就会少拿赔款的方法。以学姐的观点来看,这个条款比较符合追求经济型车险方案车主的需求,以及对自己车技有信心,希望能够减少保费的车主。除此以外,学姐建议大家还是不要附加这项条款。
车身划痕险
看名字就明白了,意思就是车辆没有明显碰撞痕迹,在车身表面油漆受到损害这种情况能进行理赔的保险。
一般来说划痕险的作用并不大,也不合算。
首先它是定额保险,保额是固定的(2000到20000不等),一年之内无论报几次划痕险,保额用完就没用了。
并且只要出现一次理赔,转年的保费就开始上升了。
而且如果不是有人蓄意划车的话,一般情况来说,出现划痕的可能性不大。
总之就是如果不是经常停在路边的豪车,如果附近治安管理还不是特别好的,你还是别浪费钱买这个保险了。
附加车轮单独损失险
车轮损失险能保障的不多,只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺,导致车辆其他部位没有损失,只有车轮(包括轮胎、轮毂、轮毂罩)单独的直接损失,才可以获得赔付。一般情况来说,车轮损失险只涵盖了车轮被盗的情况,如果是遇到自然灾害、意外事故的情况,发生只单独损害轮胎的几率不大。但如果是因为人主观意愿导致的车轮损坏的情况,如开车忘记放手刹,或者学人家玩漂移导致的爆胎或轮毂过热受损的话,车轮险的理赔不包括上述内容综合来说,车轮损失险没什么用,学姐提议不要投保。
附加发动机进水损坏除外特约条款
在20年车险费改前,这个条款还有一个名字,叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火,除了这种情况,其他涉水导致的问题都不进行赔偿可是,发动机已经进水,如果我们进行打火行为,那么这种情况就不能算作涉水险范围内。
在20年车险费改前,涉水险还被归类为附加险,如果车主们想要享有这样的保障,那么就需要提高保费附加。而在20年车险费改之后,涉水险的责任被并入了车损险,附加发动机进水除外特约条款可以自由选择,如果你选择了减少保费,那么相应的就会减少保障了。
涉水除外条款其实仅仅对不容易积水的城市车主是有意义的,附加与否需要车主联系实际来衡量。
{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}
所以对于居住在市内容易积水的城市的车主来说,一般不建议附加涉水除外条款。
但是如果是对于呆在内陆城市或者北方城市的车主们来看,发动机进水的可能性比较小,可以考虑附加涉水除外条款。
附加法定节假日限额翻倍险
看名字就明白了,平常的时候和节假日的区别是,三者险限额会在节假日时进行翻倍。由于节假日出行的车辆比平时多,发生交通事故特别是较大型交通事故的机率也比平时来得高。学姐认为节假日限额翻倍险是车主们不错的选择。
附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下:
本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。
投保人可以按照自己的意愿决定投保完整的特约条款,也可以选择投保其中部分特约条款。
保险人必须依照保险合同的约定和承保特约条款,两者都满足才能分别提供增值服务。
虽然在20年车险费改之前,像一些具备了车险业务的保险公司像平安、人保、大地等,已率先向他们的客户提供车险增值服务,但是行业内在服务规则上没有一个一致的标准。
附加机动车增值服务特约条款不仅仅为行业标准做了统一,还会提供更好更多的用车保障给广大车主。
而且还能让车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。
从大方向上来说,这项条款作用还是挺明显的,学姐认为车主们可以按需要购买。
其他较少见的附加险
除了在上面学姐讲到的这部分附加险项目外,此外其实还有一些平常人不知道的附加险,极少数的情况能用到这几种附加险,因此能遇到的情况比较少。比如:
附加新增加设备损失险,只赔付发生事故时对新增设备造成的损失;
附加车上货物责任险,只赔付发生事故时对车上货物造成的损失,该附加险一般针对货车;
附加精神损害抚慰金责任险,只赔付事故本身对车上人员造成的精神刺激,由于判定困难且出现概率极低,所以出险概率也非常低;
等等。
各位车主们完全可以凭各自需求选择投保。
总之,学姐把每种车险在购买时需要考虑的需求汇总在了一张表上,方便大家参考:
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