银保监会在去年的时候，就已经将人身保险的预定利率下调，从4.025%降低到3.5%，预定利率的下调，这也意味着收益会减少。但是，富德生命颐养天年养老年金保险收益率为3.39%左右，这么看来和3.5%相差的不算大，也算是一款收益不错的产品。但是条款的水深不深，各位要有个大概了解！
在展开对颐养天年养老年金保险的测评前，建议大家阅读一下市面上比较高水平的养老年金险：
《性价比排名前十的商业养老保险大盘点！》baoxian.2239.com
一、富德生命颐养天年养老年金保险的保障力度如何？
大家可以先看看学姐呕心沥血整理出来的保障精华图：
年金险产品中，有一款由富德生命人寿承保的叫做颐养天年养老金，保障期限可以为终身，也可以选择为55岁/60岁。
基本保额方面是可以选择一次领取的，也是可以选择按月领取的，为客户具备灵活的选择空间。此外，领取时间是与我们法定退休的时间是相同，这就是起到了无缝连接的作用。
颐养天年养老金具有身故、养老的保障内容以及保单贷款的权益，接下来我们来看看它能领多少钱，看看该水平能不能让小伙伴们满意。
（1）养老年金
女性年龄到了55岁，男性年龄到了60岁之后，就有资格开始领取颐养天年养老金，既可以选择一次性领取，也可以选择按月领取。那么具体能领取到多少呢？下面学姐拿一个事例来当示范，30岁的周先生一年的保费为21600元，十年所缴纳的总额为21600元，总保额为469740元。如选择一次性领取，那么60岁后能够领取全部保额。
若是按照月领的话，可能会复杂一些，领取到的额度为：每月领取金额=保额×（男/女养老金月领金额/10000），每个月养老金都可以领取1万元的固定资金，男性和女性的是不相同的，具体的数额可以看下面的表，根据公式周先生如果月领可拿到的退休金为469740*51.3/10000=2409.77元。
另外如果选择了领取方式是按月领取，那么可以保证给付20年，倘若运气很差去世了，未领够20年，家属可以获得期间剩下的生存年金。如若超过20年，被保人活多久就能够获取多久，不幸身故后就不会再给家属提供生存金了。
（2）身故保险金
身故保障责任，这款保险已经涵盖了，若是被保人在领取养老金前就意外丧生，那么保险公司就会返还给大家所有的保费，如若保单的现金价值要比保费还要贵的话，那么就按照现金价值进行返还。保费和保单现金价值孰高择谁返还，不让客服被占便宜则价高的。
（3）保单贷款
颐养天年养老金保险还有一个特别的功能即保单贷款，但一般都会小于保单现金价值的80%，可以在急需用钱的时候周转一下。
如若想要享受稳稳的幸福，颐养天年养老金保险是个好选项。但想取得比较多的收益，那就得选用含有万能账户的保险，学姐分析好的这一堆优秀的产品，有需要的可以看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
二、年金险购买都有哪些误区
年金险的挑选并不简单，以下讲的是一部分人在挑选年金险时常见的误区，大家尽量避免。
1、只看高收益
许多人给客户演算出来的年金收益都是按现行结算利率（比如5.0%、5.3%等），甚至设置了最高档利率 6.0%，充分利用客户想获得高收益的心理。年金险在安全稳定保底的同时，再来追求收益。如果这个前提没能实现 ，收益再怎么承诺都可能变为一纸空文。
去年这家公司能够实现那么高水平的收益，可是今年在内外部因素综合作用下，收益水平可能要比去年低一些，这种情况很普遍。
学姐带来了一款很出色的产品，相对而言收益较高且在很短的时候就可以领到钱，建议大家入手：
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2、只看大公司
倘若是在高收益演示的基础上，后缀加上“大公司”品牌，也是很有可能变成了很多人口口相传的“以后都按这么高利率结算给你”。没有任何一家公司敢做出这种承诺，尤其是在今年的时候，利率下降的经济形势之下。保险产品其实还得看合同条款，合同里先看保底利率是多少，再找出现行结算利率。
如果非要看保险公司再决定是否投保，牌子是不能说明一切的，更要了解以下这几点才能分析保险公司是好是坏：
《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》baoxian.2239.com
3、只看短期收益
年金是锁定长期利率且可以合理规划现金流领取的产品，小伙伴们别只看短期的收益高就入手，特别就是养老保险，是必须要充分考虑到后期通货膨胀的问题。如若后期得到的额度不高，实话来说，很难起到保障我们养老的效果。
关于选购年金险更详细的干货知识都在下文，跟着学姐一起看这篇：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
养老保险是长期险中的一种，购买的时候一定要选择适合自己状况的产品，一旦后期想要退保，很有可能会有很大的损失的，倘若目前经济情况不是很好，年金险投保计划可以先缓缓。
以上就是我对 "富德生命人寿富德生命颐养天年年金险缺陷"的图文回答，望采纳！
