谢邀！随着越来越多的人加入相互宝，这也导致相互宝每年分摊的金额也上涨了很多，虽然涨幅不是那么大吧，但是这年复一年，随着用户量越来越大，分摊的金额就会一直在增加。
尽管相互宝曾经这样说，首年个人分摊总金额小于188元，多余的部分，是相互宝自己买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，极有可能随着年份的推移而不复存在。
让我们来说一说相互宝的实质，来观察用户们的需求究竟是什么吧。
下面这篇文章里面都是重点，赶时间的朋友可以来浏览一下：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注重的是，相互宝并不属于商业保险，它是一种互助型保障计划，也就是让参与用户筹钱，然后赔付给出险的用户。
假如有100万人参加相互宝保障计划，里面有100个人出险，需要的医药费总共是1千万，协议规定还要加上10%的管理费100万元，那么把这笔钱分摊给100万人，每人要分摊的钱只要11元。
面对以上情况，参加的用户越多，理论上分摊下来的钱是越少的，但考虑到用户基数大，相应的出险概率就会增加，还是需要具体计算每位用户分摊下来的金额。
通过学姐的研究发现，互相宝不仅有最高30万元的重疾保障，而且还有最高100万元的意外保障。
如此一看，相互宝的一大优点就显现了，那就是十分便宜。
但是，相互宝其实也没有想象中的那么便宜，因为用户越来越大，患病人群在增加，个人所分摊的金额也越来越多。
而且，相互宝还有很多大家不知道的秘密，学姐将在后文帮助各位分析更多内容。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要知道，商业保险无法被相互宝替代。这是因为相互保的规则处于变化中，保障能力也不稳定。
接着，让我们聊聊相互宝不足的地方吧。
缺点一：不稳定
假设用户基数变少，或是平台运营出险问题，都会导致相互宝面临灭亡的风险，用户出险后极有可能拿不到赔付金。
此外，虽然相互宝的投保门槛低，这也让许多人患病的时候来投保。随着用户数量不断增加，出险的概率也随之上升，这会对相互宝分摊赔付款的稳定性造成影响。
等于说，当别人出险的时候我们无法得知自己所需要交的钱数。
关于带病投保这方面了解的还不是很多的朋友，下面这篇文章千瓦不要错过：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的变动会跟随平台决策的变动而变化，很高的保障内容不确定性也是取决于此。
因为相互宝并不能和保险混为一谈，保障内容也并不是白纸黑字地写在合同上，随时都会因为平台而产生变动。
设想一下，如果你身患疾病，而相互宝又恰好撤销了该病症的保障，那你又该怎么办呢？
缺陷三：保障内容缺失
和其他优质商业重疾险进行比较来看，相互宝只能够保障重疾，这一点保障内容是不符合标准的。
市场上真正好的的重疾险产品，不仅涵盖了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包括的基础保障内容有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
拿癌症举例，作为高发重疾之一的癌症，复发率非常高，倘若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的措施，完全医治好这项疾病的几率就变大了。
癌症二次赔付的重要性是毋庸置疑的，还有不懂朋友，建议先了解一下这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
相互宝连最基础的保障内容都缺少，是不可能给到大家更全面、更好的保障！
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最多也就30万而已，这点钱在应对风险时，是没有办法解决更多的风险问题。
要知道一场大病所需要花费的金额是高昂的，相互宝这么点保额，可以说都不够重疾治疗，就别说后期身体机能康复费用、因误工导致的收入损失补偿了，相互宝能提供的帮助实在太少。
重疾险允许被保人按照实际情况选择保额的额度，可以根据被保人的需求进行灵活的选择，相互宝却做不到，所以说，相互宝是不可以替代商业重疾险的。
就商业重疾险方面来说，保额的挑选也是有技巧的，有不清楚的可以看下面：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
总的来说，相互宝还有诸多要提升的的地方，相比商业重疾险的缺点更加明显。如果你想要比较稳定的保障，选择商业保险会更好一些。
以上就是我对 "相互宝的条款靠谱吗"的图文回答，望采纳！
