在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，可能未来的我们退休之后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不知道哪个地方容易入坑。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司的标准是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一不幸逝世，钱还能被受益人拿走。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完规定的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，务必得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不会赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到巨大的损失，
于是，我们在投保年金险前，应该配置好完善的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，资金风险也就更好的转移了，手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？哪一款更好一点呢？这篇文章会告诉你答案：
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2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，投资到年金保险的钱不能随便取出，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
如果你急需用钱，而且对以后的资金分配没有计划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
在资金流动方面有比较高要求的，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，回本是出现复利增长的前提。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是这个分红其实不一定能有。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，假如经营上做得好,就有机会拿分红,但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
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总的来说，年金险有一定的优势，但也存在一定的缺陷，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，如实反映了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁之时还能领取满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在对比选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，可以为大家提供一下参考：
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从总体来说，年金险比较适合理财和作为养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "配置年金险应该注意哪些"的图文回答，望采纳！
