在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司用被保人生存为先决条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一发生意外而逝世了钱还可以给到受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完需要交的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不可以赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会受到巨大的损失，
所以，我们在选择年金险前，要先买好齐全的人身保障，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，财务方面的风险就不大了，有能力的话再选择年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？应该怎么买比较好？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
如果你急需用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想要资金流动性强，对存入和取出时间没有限制的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。一般在第10年左右才可以回本，早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是分红其实并不是一定会有的。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益是不固定的，也无法保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
总的来看，年金险的确有一些优点，不过也有一些不足，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，能显示一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，切记看内部收益率IRR到底高不高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
在我们选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
从全局出发，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人配置年金险前需要关注的情况"的图文回答，望采纳！
