我国第七次人口普查数据显示如下有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，并不知道有哪些坑在等着你踩。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是不小心身亡了，我们可以把钱给受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年交一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于领取的时间和数量都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必须转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不会赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到很大的损失，
故而，大家在购入年金险以前，要先买好齐全的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，资金风险也就更好的转移了，钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该怎么买比较好？这篇文章会告诉你如何选择：
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2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性差，不能随存随取。
急需一大笔资金，而且对以后的资金分配没有计划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想要提高资金流动性，想存就存，想取就取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
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3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。第十年左右基本上就可以拿回本金，或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，回本后，才会呈复利增长。
不得不说，年金险有很长的投资周期，因为时间越长，获得的收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，然而这个分红却是不确定的。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益无法获得保证它是浮动的。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
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总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有几点缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，如实反映了一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在选购年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，可以参考参考：
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从总体来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "买年金险应该注意哪些问题"的图文回答，望采纳！
