我国第七次人口普查数据显示如下其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许我们在未来退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，以及如何挑选一款优秀的年金险~
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司的标准是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心逝世了，受益人可以拿到这笔钱。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交点钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。领取的时间以及领取的数量都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，合同里的所有条款都会受到法律保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会大打折扣，
因而，咱们在购买年金险以前，要先配备优秀的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，金融风险可以更好地转移，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？应该如何选择呢？这篇文章会帮大家一一分析：
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2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性不是很好，一般不能随存随取。
立马需要一笔钱，而且对以后的资金分配没有计划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
如果想让资金可以自由流动，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
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3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
年金险一般拥有比较长的投资周期，因为时间越长，获得的收益肯定越高，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但其实分红是不确定的。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，假如经营上做得好,就有机会拿分红,不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
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根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多坑，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在年金险选购的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
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总的来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "给家人配置年金险应该注意的问题"的图文回答，望采纳！
