在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来我们退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，毕竟也不知道有哪些套路。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，以及如何挑选一款优秀的年金险~
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司的标准是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，钱还能被受益人拿走。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完需要交的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险赔付是行不通的，现阶段的家庭容易左右为难，会损耗高额的成本，
于是，我们在投保年金险前，把完备的人身保障先买好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，金融风险可以更好地转移，有经济条件的话才去购买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？哪一款更好一点呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性不是很好，一般不能随存随取。
假如你着急用钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
倘若希望减少对资金流动的限制，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，前五年，年金险的收益一般不会很高。一般在第10年左右才可以回本，也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是分红有不确定性。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益是不固定的，也无法保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
总的来说，年金险有一定的优势，可是也有很多坑，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，能够将一款年金险的真实收益反映出来，故而，在年金险的选择上，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，到了60岁时还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在挑选年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保监规定最高的保底利率是百分之三，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
从总体来说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人买年金险需要关注的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
