根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，以及如何挑选一款优秀的年金险~
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司用被保人生存为先决条件，按照年、半年、季或月交付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心身亡了，钱还能分享给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完规定的钱，或者每年支付一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，领取的时间以及领取的数量都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险赔付是不现实的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到很大的损失，
因此，我们在买年金险之前，应该配置好完善的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务风险就降到了最低，有能力的话再选择年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？怎么买最合适呢？看完这篇文章你就明白了：
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2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
立马需要一笔钱，而且未来的资金规划没有做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
倘若希望减少对资金流动的限制，想存就存，想取就取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，年金险的收益通常会在前五年比较低。回本一般都在第十年左右。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，复利增长的前提是实现了回本。
不得不说，年金险有很长的投资周期，因为时间越长，获得的收益肯定越高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，可是这个分红不一定有。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益不是一成不变，并没有什么保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，但也存在一定的缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，可以体现一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，切记看内部收益率IRR到底高不高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
当我们选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保监规定最高的保底利率是百分之三，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
整体来讲，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人配置年金险应该注意的情况"的图文回答，望采纳！
