根据第七次人口普查结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，人口老龄化这个问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
然而养老保险除过年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司以被保人生存为条件，根据年、半年、季或月即付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一惨遭不幸，去世了，钱还能分享给受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年支付一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，务必得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险赔付是不现实的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。
所以，我们在选择年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，金融风险可以更好地转移，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？买哪个更好一些？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性没有很好，不可以随存随取的。
比如你很着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
如果想要提高资金流动性，随时可以存入和取出的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
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3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，在回本以后我们才能得到复利增长。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益不是一成不变，并没有什么保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
综上所述，年金险有很多长处，但也存在一定的缺陷，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够将一款年金险的真实收益反映出来，是故，当我们在买年金险上，注意观察内部收益率IRR够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还享有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
当我们选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
从全局出发，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人配置年金险前要关注哪些问题"的图文回答，望采纳！
