我国第七次人口普查数据显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道哪个地方容易入坑。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司规定被保人生存为条件，根据年、半年、季或月即付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一不幸身故了，我们能让受益人拿到这笔钱。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年交一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面有固定的领取时间和领取的数量，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，务必得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会大打折扣，
所以，各位在买入年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，财务风险就降到了最低，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？哪一款更好一点呢？这篇文章会告诉你答案：
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2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性差，不能随存随取。
比如你很着急用钱，而且对以后的资金没有规划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
如果想要提高资金流动性，想存就存，想取就取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
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3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，复利增长的前提是实现了回本。
年金险一般拥有比较长的投资周期，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是这个分红其实不一定能有。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
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概而言之，年金险有不少亮点，可是也有几点缺陷，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，可以反映一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁的时候还享有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在挑选年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，将有一个通用帐户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以了解一下：
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综合各方面来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己配置年金保险险需要注意的点"的图文回答，望采纳！
