我国第七次人口普查数据显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，毕竟也不知道有哪些套路。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
不过养老保险除了年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司以被保人生存为条件，按照年、半年、季或月交付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，要是不小心逝世了，我们能让受益人拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，务必得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易步入危机，会亏损很大的资金
是故，我们在准备买年金险前，好的人身保障要先配置齐了，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务方面的风险就不大了，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？买哪个更好一些？看完这篇文章你就明白了：
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2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性不是很好，一般不能随存随取。
假如你着急用钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想要资金流动性强，什么时间存入或取出都可以的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
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3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。第十年之后基本上才能够开始纯收益。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，复利增长会在回本之后出现。
因此，年金险的投资周期很长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是分红有不确定性。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益是不固定的，也无法保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但不确定具体有多少。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
综上所述，年金险有很多长处，不过也有一些不足，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，要留意内部收益率IRR的值是多少，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在挑选年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果是通用账户，保底利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，有兴趣的朋友可以参考一下：
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从总体来说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "给家人配置年金险前应该注意的点"的图文回答，望采纳！
