在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存，遵从年、半年、季或月付给保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了钱还可以给到受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，对于领取的时间和数量都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会大打折扣，
所以，各位在买入年金险前，先将不错的人身保障都安排好，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，这样资金的风险就越来越小了钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？哪一款更好一点呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
马上需要一大笔钱，而且对以后的资金分配没有计划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想让资金可以自由流动，想存就存，想取就取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般在第10年左右才可以回本，有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长的前提是实现了回本。
不得不说，年金险有很长的投资周期，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是这个分红其实不一定能有。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益会变动，并不能得到保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但不确定具体有多少。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
整体来说，年金险有它的优点，可是也有很多坑，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能显示一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁时还能取得满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在年金险选购的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
从全局出发，年金险较为适合用于理财和养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "帮家人配置年金险前要关注的情况"的图文回答，望采纳！
