在我国第七次人口普查数据结果显示下，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来我们退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，以及如何挑选一款优秀的年金险~
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司将被保人生存当作前提，按年、半年、季或月给付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，要是不小心身亡了，钱还可以给到受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性投资一笔钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，对于领取的时间和数量都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必须转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不能赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会大打折扣，
故而，大家在购入年金险以前，把完备的人身保障先买好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，就最小化的转移了财务风险，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？买哪个更好一些？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性比较差，没有随存随取服务。
急需一大笔资金，而且未来的资金规划没有做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
如果想要资金流动性强，想存就存，想取就取的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
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3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。没有十年，基本上回不了本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，回本后，才会呈复利增长。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但其实分红是不确定的。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益是不固定的，也无法保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有几点缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，如实反映了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在对比选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会有一个万能账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
总的来说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "投保年金保险险有必要吗"的图文回答，望采纳！
