谢邀！越来越多的人都进入了相互宝，相互宝每年分摊的金额也蹭蹭往上涨，虽说涨幅不大吧，但年复一年，随着用户基数越来越大，分摊的金额数量只多不少。
尽管相互宝之前答应，首年个人分摊总金额不会超过188元，高出的那些，相互宝会自己解决。
随着时间的变化此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有很大可能会消失。
让我们来探讨一下相互宝到底是什么，来看看用户们有些什么方面的需求。
时间比较紧急的朋友就挑重点看吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要重视的是，相互宝的作用是很小的，因为它只是一种互助型保障计划，也就是让参与用户筹钱，出险的用户用筹来的钱进行理赔。
假如有100万人参加相互宝保障计划，其中有100人出险，总共需要1千万医药费，还有在协议中规定的10%的管理费，也就是100万元，那么在100万人分摊这笔钱的情况下，每人分摊下来是11元。
在这种情况下，加入的用户越多，从理论上来说，每个人分摊下来的钱就越少，但考虑到有众多用户，所以出险几率也会比较大，实际分摊的金额是多少一定要具体计算。
经过学姐的一系列研究看出，相互宝在保障方面有着最高30万元的重疾保障，还有100万的意外保障。
从这我们可以知道，相互宝的优势就很明显了，那就是费用便宜。
但是，相互宝实际上并不便宜，由于用户人群数量的增加，患病的人数也在变大，个人所分摊的金额也越来越多。
而且，相互宝还有不少暗藏的猫腻，学姐将在下文深入剖析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要明确，相互宝是不可能代替商业保险的。这是因为相互保的规则并不是一成不变的，保障能力也不稳定。
接着，让我们来看看相互宝有哪些暗藏的小心机。
缺点一：不稳定
如果用户基数变少，或者是平台运营出险问题，会让相互宝有着极高的不稳定性，甚至面临倒闭，用户出险后拿不到赔付金的可能性非常大。
此外，虽然相互宝的投保门槛低，这也让许多人患病的时候来投保。伴随着用户数量快速的增加，出险的概率也快速的增大，这会对相互宝分摊赔付款的稳定性造成影响。
就是说，在别人出险的时候我们还无法知道自己应该出多少钱。
还没弄懂带病投保的小伙伴，建议先阅读一下下面的这篇文章补充一下知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随着平台决策的变动随时改动，这也就决定了保障内容不确定性很高。
因为相互宝并不是保险的一种，并不是白纸黑字地在合同上写着保障内容，它会随着平台变化而产生变动。
设想一下，你如果不幸患病，而相互宝又刚刚好把该病症的保障撤销了，那你找谁理论呢？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只可以保障重疾，对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，这一点保障内容是达不到标准的。
优质的重疾险产品，不仅覆盖了重疾、中症跟轻症等基础保障，还包含了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等保障内容。
拿癌症举例，作为高发重疾之一的癌症，复发率非常高，如果能有癌症二次赔付金作为应对风险的手段，完全医治好这项疾病的几率就提升了。
癌症二次赔的重要性不言而喻，对此有疑惑的朋友建议可以先看看这篇文章：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
如果相互宝连最基础的保障内容都缺少的话，又怎么可能让大家得到更多的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最多只有30万的重疾保额，这点钱在抗击风险时，没有办法更全面的保护投保人。
我们都知晓治疗一场大病是一笔不菲的开销，相互宝的保额，用于重疾治疗都不够，更何况还有因为耽误工作导致的收入补偿、后期身体康复费用，相互宝的保额完全不足以解决这些问题。
在购买重疾险时，可以根据自身需求挑选保额，可以根据被保人的需求进行灵活的选择，相互宝却做不到，因而说，相互宝是替代不了商业重疾险的。
就商业重疾险来说，保额的挑选也是有学问的，有不懂的往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
总的来说，相互宝还有诸多要提升的的地方，相比商业重疾险的缺点更加明显。如果你想要一份更为安稳的保障，学姐建议你去选择商业保险更好。
以上就是我对 "相互宝该买"的图文回答，望采纳！
