在根据我国第七次人口普查结果显示下，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
只是养老保险除了年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司用被保人生存为先决条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一惨遭不幸，去世了，钱也能给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交一笔钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，领取的时间以及领取的数量都是固定的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不能赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的损失，
所以，各位在买入年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，资金风险也就更好的转移了，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？哪一款更好一点呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
假如你着急用钱，而且对以后的资金没有规划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果想让资金可以自由流动，随时可以存入和取出的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
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3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。第十年左右基本上就可以拿回本金，当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，复利增长会在回本之后出现。
不得不说，年金险有很长的投资周期，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益无法获得保证它是浮动的。
如果经营不良，0分红很可能发生,经营上要是好，还是有可能赚到分红，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
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结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过也有一些不足，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，如实反映了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意观察内部收益率IRR够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在挑选年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果是通用账户，保底利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，为大家提供一份参照：
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综合各方面来说，年金险较为适合当做养老金和理财，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "帮家人买年金险要注意什么"的图文回答，望采纳！
