根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司的标准是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一不幸逝世，受益人可以拿到这笔钱。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不可能赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济上会很吃亏，
是故，我们在准备买年金险前，好的人身保障要先配置齐了，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，金融风险可以更好地转移，有能力的话再选择年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？怎么买最合适呢？这篇文章会告诉你如何选择：
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2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性差，不能随存随取。
急需一大笔资金，而且未来的资金规划没有做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果对资金流动性要求比较高，可以随存随取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。一般在第10年左右才可以回本，当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但其实分红是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
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结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过也有一些不足，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以反映一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，注意观察内部收益率IRR够不够高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在购买年金险项目的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，为大家提供一份参照：
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综合地讲，年金险比较适合理财和作为养老金，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "年金保险险好坑"的图文回答，望采纳！
