在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
然则养老保险除去年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司提出的条件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，要是不小心身亡了，受益人可以拿到这笔钱。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性投资一笔钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济上会很吃亏，
因而，咱们在购买年金险以前，应该配置好完善的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，金融风险可以更好地转移，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？选择哪个更合适呢？这篇文章会帮大家一一分析：
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2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性差，不能随存随取。
立马需要一笔钱，而且未来的资金规划没有做好，通常不会允许将钱从年金险中取走。
如果想要提高资金流动性，什么时间存入或取出都可以的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
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3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，回本是出现复利增长的前提。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，可是现实中并不是一定会有分红。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
总的来说，年金险有一定的优势，但是也有不少短板，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以反映一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在挑选年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
综合各方面来说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人买年金保险险要关注的事情"的图文回答，望采纳！
