在我国第七次人口普查数据结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许我们在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
可是养老保险除开年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保人生存为条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱也能给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必须转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，会损耗高额的成本，
所以，我们在选择年金险前，把完备的人身保障先买好，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，金融风险可以更好地转移，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
立马需要一笔钱，而且未来的资金规划没有做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
倘若希望减少对资金流动的限制，想存就存，想取就取的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
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3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，年金险的收益通常会在前五年比较低。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但其实分红是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
概而言之，年金险有不少亮点，但是也有不少短板，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，能显示一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要看内部收益率IRR是否高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
当我们选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
从总体来说，年金险较为适合当做养老金和理财，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "配置年金保险险要关注什么问题"的图文回答，望采纳！
