在根据我国第七次人口普查结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
不过养老保险除了年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司用被保人生存为先决条件，按年、半年、季或月给付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是可怜的身亡了，钱还能分享给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次交一些钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是拒绝赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济上会很吃亏，
故而，大家在购入年金险以前，要先配备优秀的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，金融风险可以更好地转移，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该如何选择呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
假如你着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
倘若想要一个资金流动性比较高的，随时可以存入和取出的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。第十年左右基本上就可以拿回本金，当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，复利增长的前提是实现了回本。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是分红有不确定性。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益是不固定的，也无法保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，假如经营上做得好,就有机会拿分红,不能确定具体能有多少钱。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
综上所述，年金险有很多长处，可是也有很多做的不太好的地方，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，可以体现一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在挑选年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果是通用账户，保底利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
从全局出发，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "有人买过年金险吗"的图文回答，望采纳！
