我国第七次人口普查数据显示如下其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。现如今人口老龄化问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不知道有哪些坑。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司提出的条件是被保人生存，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，钱还可以给到受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年支付一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，一定得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不能赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，会损耗高额的成本，
所以，我们在选择年金险前，要先买好齐全的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，这样资金的风险就越来越小了资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？应该怎么买比较好？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性没有很好，不可以随存随取的。
急需一大笔资金，而且对以后的资金没有规划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果想要资金流动性强，什么时间存入或取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
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3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。第十年左右基本上就可以拿回本金，或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，回本后，才会呈复利增长。
因此，年金险的投资周期很长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是分红其实并不是一定会有的。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益无法获得保证它是浮动的。
如果经营不良，0分红很可能发生,若是经营得不错，那就有机会获得分红，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，不过缺点也是不少的，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,如实反映了一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在对比选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
综合各方面来说，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己配置年金保险险前要注意的事情"的图文回答，望采纳！
