我国第七次人口普查数据显示如下目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许我们在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司用被保人生存为先决条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸身故了，受益人可以拿到这笔钱。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性投资一笔钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。对于领取的时间和数量都是固定的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，不得不转让给其他保险公司。不合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是拒绝赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会损耗高额的成本，
故而，大家在购入年金险以前，要先买好齐全的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，就最小化的转移了财务风险，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？买哪个更好一些？看完这篇文章你就明白了：
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2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
立马需要一笔钱，或者没有做好后期的资金规划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想让资金可以自由流动，不限制您什么时候存入和取出的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
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3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。回本一般都在第十年左右。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，在回本以后我们才能得到复利增长。
因此，年金险的投资周期很长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但其实分红是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益无法获得保证它是浮动的。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，具体的数字是无法确定的。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
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根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能够将一款年金险的真实收益反映出来，因此，我们对于年金险的挑选，注意观察内部收益率IRR够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁之时还能领取满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在购买年金险项目的时候，要选择生存总利益高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
综合地讲，年金险较为适合当做养老金和理财，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "买年金险前应该关注的问题"的图文回答，望采纳！
