根据我国第七次人口普查结果显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许在未来退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，并不知道有哪些坑在等着你踩。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司的标准是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，我们可以把钱给受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不可以赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会大打折扣，
所以，我们在选择年金险前，要先买好齐全的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务风险就降到了最低，有能力的话再选择年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？买哪个更好一些？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
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2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性比较差，没有随存随取服务。
急需一大笔资金，而且对以后的资金分配没有计划，通常不会允许将钱从年金险中取走。
如果想让资金可以自由流动，想存就存，想取就取的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
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3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。没有十年，基本上回不了本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长会在回本之后出现。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益不是一成不变，并没有什么保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，无法确定具体的数字。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
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根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，能显示一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁之时还能领取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在选购年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会有一个万能账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保监规定最高的保底利率是百分之三，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，为大家提供一份参照：
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不管从哪个方面说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "买年金险应该注意什么"的图文回答，望采纳！
