谢邀！随着越来越多的人加入相互宝，这也导致相互宝每年分摊的金额也上涨了很多，虽说涨幅不大吧，但年复一年，随着用户基数越来越大，分摊的金额肯定就越来越多。
毕竟相互宝作出过承诺，第一年个人分摊的钱不超过188元，多出的那些，会是相互宝自己买单。
随着时间的变化此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，极有可能会消失不见。
让我们来探究一下相互宝的性质，来看看用户们有哪些方面的需求吧。
下面这篇文章里面都是重点，赶时间的朋友可以来浏览一下：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要重视的是，相互宝只是一种互助型保障计划而已，也就是让参与用户筹钱，然后赔付给出险的用户。
假如有100万人参加相互宝保障计划，这100万人中有100人出险，总共需要的医药费就是1千万元，协议还规定需要交10%的管理费100万，那么需要的钱分摊给100万人，每人只需要11元。
在这种情况下，加入的用户越多，理论上分摊下来的钱是越少的，但考虑到有较多的用户，出险的几率就会更大，每位用户具体分摊了多少钱还需要具体计算。
经过学姐的观察发现，相互宝的重疾保障最高可以给到30万元，意外保障最高能获得100万元。
这么看来，相互宝的竞争力就呈现出来了，那就是很便宜。
但是，相互宝并不像大家想的那么便宜，因为用户越来越大，患病人群在增加，个人为之分摊的钱数也在增长。
并且，相互宝还存在不少不为人知的秘密，学姐将对此在下文进一步分析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们必须知晓，相互宝不可以拿来充当商业保险的替代品。因为相互保的规则经常会变动，而它的保障能力也不是很稳定。
接着，让我们仔细观察一下相互宝有什么不足吧。
缺点一：不稳定
万一用户基数变少，或者是平台运营出险问题，相互宝就会面临平台倒闭的风险，被保人在出险后有很大的可能会拿不到赔付金。
另外，虽然相互宝购买标准比较低，这也让许多患者有了机会。随着用户的数量不断的增加，出险几率也跟着增加了，相互宝分摊赔付款的稳定性会受到影响。
也就是说，我们无法确定在别人出险的时候，自己需要交多少钱。
关于带病投保这方面了解的还不是很多的朋友，最好先来浏览一下下方的文章：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的变动会跟随平台决策的变动而变化，这也就决定了保障内容不确定性很高。
因为相互宝是非保险产品，保障内容也并不是在合同上清清楚楚地写出来的，平台变动它也一定会随之产生变动。
假想一下，若你不幸患病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你该找谁去申诉呢？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只保障重疾，对比优质商业重疾险来说，这一点保障内容是不符合标准的。
性价比高的的重疾险产品，不仅包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还囊括了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
就拿癌症来举例子，在很多高发重疾中，复发概率是很大的，若是癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，完全治好这项疾病的概率就变大了。
癌症二次赔付的重要性是不用多说的，对此有疑惑的朋友建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
相互宝属实连最基础的保障内容都缺少，又怎么能让大家有更全面的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最多只有30万的重疾保额，这点钱在面对风险时，根本就无法更好的处理风险。
我们都知晓治疗一场大病是一笔不菲的开销，相互宝的保额，用于重疾治疗都不够，更何况后期身体机能康复费用、因误工导致的收入损失补偿了，相互宝起到的作用是微乎其微的。
在购买重疾险时，可以根据自身需求挑选保额，这个主要看被保人的需求，然后按照意愿选择，相互宝却不行，所以说，相互宝是没法替代商业重疾险的。
就商业重疾险方面来说，保额的挑选也是有技巧的，不明白的朋友可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
整体来看，相互宝还需加强，和商业重疾险劣势对比要更明显一些。如果你想要比较稳定的保障，购买商业保险会更加妥当。
以上就是我对 "支付宝的相互宝的保险理赔难不"的图文回答，望采纳！
