谢邀！随着越来越多的人加入相互宝，相互宝每年需要分摊的费用也极速增加，虽然涨幅的幅度不是很大，但是一年接着一年，用户也越来越多，分摊的金额肯定渐渐的多了起来。
尽管相互宝曾经这样说，首年个人分摊总金额小于188元，超过的那些，相互宝会自己承担。
以前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有极大概率会随着着年份的增长将不存在。
让我们来谈论一下说相互宝的实质，来观察用户们的需求究竟是什么吧。
时间比较紧急的朋友就挑重点看吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
第一我们需要关注的是，相互宝并不是很完美，它只是一种互助型保障计划，也就是让参与用户筹钱，出险的用户用筹来的钱进行理赔。
如果相互宝保障计划参加的人数有100万，里面出险的人共100个，总计要1千万元的医药费，协议还规定要交管理费10%，即100万元，那么100万人来分摊这笔钱，分摊给每个人的只有11元。
在以上情况下，只要有越多的用户参与，理论上分摊下来的钱是越少的，但考虑到用户基数大出险概率也会相应增加，具体分摊的金额还是得具体计算。
通过学姐的对比分析得出，相互宝在保障方面有着最高30万元的重疾保障，还有100万的意外保障。
这么说，相互宝的优势显然很大，那就是费用很便宜。
但是，相互宝其实并不是那么便宜的，因为用户群体越来越大，患病的人也在增加，个人需要承担的金额也在逐渐增长。
并且，相互宝还存在着相当多的猫腻，学姐将在下文深入剖析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们必须知晓，相互宝不可以拿来充当商业保险的替代品。因为相互保的规则变化比较多，它的保障能力也不太稳定。
接着，让我们来说说相互宝的缺点吧。
缺点一：不稳定
如果用户基数变少，或者是平台运营出险问题，可能会让相互宝彻底消失，这样一来用户出险后就拿不到赔付金了。
此外，虽然相互宝的投保门槛低，这也致使一些人生了病也来购买保险。随着用户的数量不断的增加，出险几率也跟着增加了，这会关系到相互宝分摊赔付款的稳定性。
也就是说，我们无法确定在别人出险的时候，自己需要交多少钱。
还没弄懂带病投保的小伙伴，建议先看看这篇文章普及下相关知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
平台的决策改动时相互包的保障内容也随之变化，这一点就能导致保障内容有很高的不确定性。
因为相互宝是非保险产品，保障内容没有白纸黑字地写在合同上，它的变动会随平台而改变。
设想一下，你如果不幸患病，而相互宝在这个时候说不保障该病症了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，相互宝只可以保障重疾，这一点保障内容是达不到标准的。
市面上真正好的重疾险产品，不但囊括了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包括的基础保障内容有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
就癌症来说，在很多高发重疾中，复发的几率是比较大的，倘若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的措施，就可以提升治愈这项疾病的概率。
癌症二次赔付的重要性可想而知，对此有疑惑的朋友建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
相互宝连最基础的保障内容都没有，又怎么可能让大家得到更多的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最高就只有30万的重疾保额，这点钱在抵御风险时，是无法做到全面覆盖风险的。
我们清楚的知道一场大病要花费很多钱，相互宝的保额，用于重疾治疗都不够，更何况还有因为耽误工作导致的收入补偿、后期身体康复费用，相互宝起到的作用是微乎其微的。
被保人可以按照自身实际情况挑选重疾险的保额，这个主要看被保人的需求，然后按照意愿选择，相互宝却不行，因此说，商业重疾险用相互宝来替代是行不通的。
以商业重疾险来说，保额也不是随便挑选的，有不清楚的可以看下面：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
大体上看，相互宝还有许多不足，与商业重疾险的不足之处比较的话，可是要明显很多的。如果你属于追求稳定保障的人群，选择商业保险会更好一些。
以上就是我对 "支付宝的相互宝靠谱吗?"的图文回答，望采纳！
