谢邀！随着越来越多的人都加入了相互宝，相互宝分摊的金额也再不断的上涨，虽然这个涨幅并不是很大，但年复一年，用户数量不停的在上涨，分摊的金额就会慢慢的变多。
相互宝虽然以前承诺过，第一年个人分摊下来的钱在一百八十八元以内，多余的部分，是相互宝自己买单。
随着时间的变化此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，极有可能会消失不见。
让我们来讨论一下相互宝的性质，来看看用户们都有些什么需求吧。
下面都是重点，若是赶时间可以点开看看：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要重点关注的是，相互宝只是一种互助型保障计划而已，意思就是通过参与用户来筹钱，然后对出险的用户进行理赔。
如果相互宝保障计划参加的人数有100万，其中出险的有100人，共计需要1千万医药费，协议规定还要加上10%的管理费100万元，那么在100万人分摊这笔钱的情况下，每人分摊下来是11元。
在这种情况下，加入的用户越多，从理论上来说，每个人分摊下来的钱就越少，但考虑到用户基数大出险概率也会相应增加，还是需要具体计算每位用户分摊下来的金额。
经过学姐的一系列研究看出，相互宝不但能做到重疾保障赔付最高30万元，而且在意外保障也能赔付最高100万元。
这么看来，相互宝的优势就直接显现出来了，那就是费用便宜。
然而，相互宝没有你们心目中那么便宜，由于用户越来越多，患病者的数量也在增多，个人为之分摊的钱数也在增长。
并且，相互宝还存在着相当多的猫腻，学姐将对此在下文进一步分析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要明确，相互宝是不可能代替商业保险的。这是因为相互保的规则并不是一成不变的，保障能力也不稳定。
接着，让我们来看看相互宝有哪些暗藏的小心机。
缺点一：不稳定
像遇到用户基数变少，或者是平台运营出险问题，相互宝就会面临平台倒闭的风险，用户出险后极有可能拿不到赔付金。
另外，虽然很轻松就可以买到相互宝，这也让很多人生病了也来选购保险。用户数量在不断的快速上升，同时出险概率也在上升，这会产生对相互宝分摊赔付款稳定性的不利因素。
就是说，在别人出险的时候我们还无法知道自己应该出多少钱。
关于带病投保这方面了解的还不是很多的朋友，建议先看看这篇文章普及下相关知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的任何改变都是因为平台的决策发生了变化，保障内容不确定性很高也就是由这一点导致的。
因为相互宝并不是保险，保障内容也并不是在合同上清清楚楚地写出来的，随时都会随着平台变化而产生变动。
假想一下，若你不幸患病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只能够保障重疾，和其他优质商业重疾险进行比较来看，这一点保障内容不达标的。
市面上真正好的重疾险产品，不但囊括了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包括有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
以癌症来为例子，作为众多高发重疾之一的癌症，复发的概率很高，假如癌症的二次赔付金能够作为应对风险的措施，完全治好这项疾病的概率就增大了。
癌症二次赔的重要性是不能用话语所描述的，对此有疑惑的朋友建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
相互宝都没有最基础的保障内容，又如何能让人们奢求更深层面的保障呢？
缺陷四：保额不高
30万是相互宝最高的重疾保额，这点钱在风险来临时，没有办法更全面的保护投保人。
一场大病真的会消耗一般家庭的积蓄，相互宝这么点保额，很明显，连用于重疾治疗都不够，就别说后期身体机能康复费用、因误工导致的收入损失补偿了，相互宝绝对是不够格的。
在购买重疾险时，可以根据自身需求挑选保额，这个可以看被保人需要什么，然后灵活选择一下，相互宝却做不到，因而说，相互宝是替代不了商业重疾险的。
就商业重疾险来说，保额的挑选也是有学问的，有不清楚的可以看下面：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
整体来看，相互宝还需加强，比起商业重疾险缺点还是明显很多。如果你想要份稳定的保障，购买商业保险会更加妥当。
以上就是我对 "支付宝的相互宝回报率如何"的图文回答，望采纳！
