在我国第七次人口普查数据结果显示下，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，可能未来的我们退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不清楚哪些地方需要注意。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司以被保人生存为条件，遵从年、半年、季或月付给保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，钱还能被受益人拿走。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完需要储蓄的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同里的所有条款都会受到法律保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到巨大的冲击。
是故，我们在准备买年金险前，要先配备优秀的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，可以更好地转移财务风险，有经济条件的话才去购买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？哪一款更好一点呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
急需一大笔资金，而且对以后的资金分配没有计划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果想要资金流动性强，随时可以存入和取出的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
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3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但其实分红是不确定的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益会变动，并不能得到保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
综上所述，年金险有很多长处，可是也有很多坑，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，可以体现一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在选购年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
不管从哪个方面说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人配置年金险前要注意的事项"的图文回答，望采纳！
