谢邀！不少人都加入了相互宝，这也导致相互宝每年分摊的金额也上涨了很多，虽然涨幅波动不是很很大，但是一年又一年，用户数量越来越大，就会分摊掉越来越多的金额。
虽然相互宝从前许诺，首年个人分摊总金额小于188元，额外的部分，相互宝自己会买单。
以前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有极大概率会随着着年份的增长将不存在。
让我们来聊聊相互宝的本质，来看看用户们有些什么方面的需求。
赶时间的朋友，可以直接进来看重点：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注意的是，相互宝只是一种互助型保障计划而已，也就是说，让参与用户筹钱，筹得的钱赔付给出险的用户。
假设加入相互宝保障计划的人数有100万，其中出险的人数有100人，共需要1千万元的医药费，还有在协议中规定的10%的管理费，也就是100万元，那么所需要的钱，分摊到100万人，每人就要分摊11元。
根据以上情况，有更多的用户加入，每个人分摊下来的钱从理论上来讲是越少的，但考虑到参与的用户有很多，那么出险的几率也会相应增加，实际分摊的金额是多少一定要具体计算。
通过学姐的一顿研究操作，相互宝在重疾方面可以获得最高30万元，而在意外保障方面最高可以获得100万元。
这么说，相互宝的优势就很明显了，那就是费用便宜。
但是，相互宝并不像大家想的那么便宜，因为用户群体越来越大，患病的人也在增加，个人所分摊的金额也在增加。
并且，相互宝还存在不少不为人知的秘密，学姐即将在后文给小伙伴们进行更多的分析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们必须知晓，相互宝不可以拿来充当商业保险的替代品。因为相互保是的规则也一直在变，保障能力不稳定。
接着，让我们来细数相互宝有什么美中不足的地方吧。
缺点一：不稳定
举个例子用户基数变少，或者是平台运营出险问题，会让相互宝有着极高的不稳定性，甚至面临倒闭，这样一来用户出险后就拿不到赔付金了。
另外，虽然容易购买到相互宝，这也导致一些人生病了也买保险。用户数量在不断的快速上升，同时出险概率也在上升，这也会影响相互宝分摊赔付金的稳定性。
就是说，我们不能确定在别人出险的时候自己要交多少钱。
还没弄懂带病投保的小伙伴，下面这篇文章可以拿去做个参考：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随着平台决策的变动随时改动，这一点就能导致保障内容有很高的不确定性。
由于相互宝是不属于保险，并不是白纸黑字地在合同上写着保障内容，随时都会随着平台变化而产生变动。
设想一下，如果你身患疾病，而相互宝又恰好撤销了该病症的保障，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，相互宝只可以保障重疾，这一点保障内容是不能够达到标准的。
优质的重疾险产品，不仅覆盖了重疾、中症跟轻症等基础保障，而且还包括有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
就用癌症来举例子，在很多高发重疾中复发的几率很大，如果能有癌症二次赔付金作为应对风险的手段，完全医治好这项疾病的几率就提升了。
癌症二次赔付的重要性是毋庸置疑的，对还有疑问的朋友建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
相互宝都没有最基础的保障内容，又怎么可能给到大家更丰富的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最高的重疾保额只有30万，这点钱在应对风险时，没有办法更全面的保护投保人。
显而易见一场大病所花费的价钱是昂贵的，相互宝这么点保额，连用于重疾治疗都很吃力的，还需要我们贴钱，更何况还有因为耽误工作导致的收入补偿、后期身体康复费用，相互宝起到的作用是微乎其微的。
在购买重疾险时，可以根据自身需求挑选保额，这个可以看被保人的需求，然后按照自己的想法选择，但是相互宝是不允许的，因而说，相互宝是替代不了商业重疾险的。
就商业重疾险来说，保额的挑选也是有学问的，不明白的朋友请往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
总的来说，相互宝还有诸多要提升的的地方，与商业重疾险的不足之处比较的话，可是要明显很多的。如果你想要份稳定的保障，购买商业保险是更好的选择。
以上就是我对 "支付宝的相互宝保障可靠吗"的图文回答，望采纳！
