在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道有哪些坑。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司提出的条件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一发生意外而逝世了受益人可以拿到这笔钱。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间和数量都是不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不可能赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到巨大的冲击。
是故，我们在准备买年金险前，先将不错的人身保障都安排好，像重疾险、医疗险及意外险等等，就最小化的转移了财务风险，钱多的话再买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？怎么买最合适呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
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2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
急着需要一大笔钱，而且对以后的资金没有规划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
在资金流动方面有比较高要求的，对存入和取出时间没有限制的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
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3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。没有十年，基本上回不了本。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
因此，年金险的投资周期很长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，可是这个分红不一定有。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益无法获得保证它是浮动的。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，不过缺点也是不少的，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，集中体现了一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，切记看内部收益率IRR到底高不高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁时还能取得满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
在我们选择年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，可以参考参考：
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综合地讲，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人买年金险前要注意的事项"的图文回答，望采纳！
