我国第七次人口普查数据显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，人口老龄化这个问题越来越严重，也许我们在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道有哪些坑。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，以及如何挑选一款优秀的年金险~
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司将被保人生存当作前提，按年、半年、季或月给付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，钱还能分享给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不可以赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会受到巨大的损失，
故而，大家在购入年金险以前，把完备的人身保障先买好，例如重疾险、医疗险与意外险等，财务方面的风险就不大了，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？买哪个更好一些？这篇文章会帮大家一一分析：
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2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
急需一大笔资金，而且对以后的资金没有规划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
如果想让资金可以自由流动，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
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3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。回本一般都在第十年左右。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，回本后，才会呈复利增长。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但其实分红是不确定的。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益无法获得保证它是浮动的。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过也有一些不足，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，集中体现了一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在购买年金险项目的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，有兴趣的朋友可以参考一下：
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不管从哪个方面说，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金保险险要注意的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
