在我国第七次人口普查数据结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许未来的我们退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道应该注意些什么。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及如何挑选一款优秀的年金险~
然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司规定被保人生存为条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，我们可以把钱给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完需要交的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间和数量都是不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险赔付是行不通的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到巨大的冲击。
所以，我们在选择年金险前，要先买好齐全的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，金融风险可以更好地转移，手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该如何选择呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性比较差，没有随存随取服务。
假如你着急用钱，或者没有做好后期的资金规划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想要资金流动性强，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
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3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，回本后，才会呈复利增长。
不得不说，年金险有很长的投资周期，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但其实分红是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，集中体现了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
在我们选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会有一个万能账户，万能账户的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
综合地讲，年金险较为适合用于理财和养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "买年金险要关注什么"的图文回答，望采纳！
