在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也越来越重视养老规划。
因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的被保人生存被当作保险公司的要求，根据年、半年、季或月即付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，受益人可以拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次交一些钱，或者每年支付一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。领取的时间和数量都是不变的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不可以赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到巨大的损失，
因此，我们在买年金险之前，要先买好齐全的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，金融风险可以更好地转移，手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？应该怎么买比较好？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
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2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性没有很好，不可以随存随取的。
立马需要一笔钱，或者没有做好后期的资金规划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想要提高资金流动性，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
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3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，前五年，年金险的收益一般不会很高。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，回本后，才会呈复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是这个分红不一定有。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，没有固定的收益，并不能保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,假如经营上做得好,就有机会拿分红,但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
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结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，但是也有不少短板，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够将一款年金险的真实收益反映出来，因而，当我们在投保年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁的时候还有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在年金险选购的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，将有一个通用帐户，利率是越高越好的对全能型账户来说，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
综合各方面来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "给自己配置年金保险险需要注意的事情"的图文回答，望采纳！
