在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许未来的我们退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道应该注意些什么。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，被保人生存被当作保险公司的要求，遵照年、半年、季或月付出保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，受益人可以拿到这笔钱。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次交一些钱，或者每年支付一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。领取的时间和数量都是不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是拒绝赔付的，此时家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金
故而，大家在购入年金险以前，应该配置好完善的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务风险就降到了最低，有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？应该怎么买比较好？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较差，没有随存随取服务。
如果你急需用钱，而且对以后的资金分配没有计划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，想存就存，想取就取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
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3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。回本一般都在第十年左右。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，需要长时间的积累才能获得高的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是分红有不确定性。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，无法确定具体的数字。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有很多坑，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能够将一款年金险的真实收益反映出来，是故，当我们在买年金险上，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在选购年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，万能账户的保底利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
综合地讲，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "帮家人配置年金险前应该注意哪些问题"的图文回答，望采纳！
