在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化这个问题越来越严重，也许我们在未来退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司用被保人生存为先决条件，根据年、半年、季或月即付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还能分享给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不可以赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，会亏损很大的资金
于是，我们在投保年金险前，应该配置好完善的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务风险就降到了最低，有多余的预算才去购买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？买哪个更好一些？这篇文章会告诉你如何选择：
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2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性比较差，没有随存随取服务。
急需一大笔资金，而且没有做好以后的资金计划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果想要提高资金流动性，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是现实中并不是一定会有分红。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益不是一成不变，并没有什么保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，但也存在一定的缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，如实反映了一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在购买年金险项目的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，利率是越高越好的对全能型账户来说，银保监规定最高的保底利率是百分之三，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以看一下：
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不管从哪个方面说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金保险险应该注意的情况"的图文回答，望采纳！
