我国第七次人口普查数据显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，人口老龄化问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，毕竟也不知道有哪些套路。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
然而养老保险除年金险以外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司将被保人生存当作前提，根据年、半年、季或月即付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，钱还能被受益人拿走。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。领取的时间和数量都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不可能赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，会亏损很大的资金
于是，我们在投保年金险前，要先配备优秀的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，财务方面的风险就不大了，钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？所以该怎么投保呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
马上需要一大笔钱，而且对以后的资金没有规划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
在资金流动方面有比较高要求的，可以随存随取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
年金险一般拥有比较长的投资周期，因为时间越长，获得的收益肯定越高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是这个分红其实不一定能有。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，没有固定的收益，并不能保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，要是经营的好，还是有机会拿到分红，无法确定具体的数字。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
总的来说，年金险有一定的优势，但是也有不少短板，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，集中体现了一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在对比选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
整体来讲，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人买年金险需要关注的问题"的图文回答，望采纳！
