我国第七次人口普查数据显示如下其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。人口老龄化这个问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，并不知道有哪些坑在等着你踩。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，被保人生存被当作保险公司的要求，根据年、半年、季或月即付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一不幸逝世，我们可以把钱给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完需要储蓄的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。对于领取的时间和数量都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，不得不转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险赔付是不现实的，现阶段的家庭容易左右为难，会损耗高额的成本，
于是，我们在投保年金险前，把完备的人身保障先买好，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务风险就降到了最低，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？买哪个更好一些？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
马上需要一大笔钱，而且没有做好以后的资金计划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
如果想要提高资金流动性，想存就存，想取就取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
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3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，回本是出现复利增长的前提。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是分红其实并不是一定会有的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益会变动，并不能得到保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，无法确定具体的数字。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
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总的来说，年金险有一定的优势，可是也有几点缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，可以体现一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，要留意内部收益率IRR的值是多少，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁的时候还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在选购年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
综合各方面来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金保险险需要关注的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
